不同家庭该如何配置保险（二）

上篇文章讲到，一般工薪家庭保险的配置，就是部分长期寿险保险跟短期或者定期消费型保险组合，达到保障家庭正常运转的目的。

因为一个家庭，一旦有人发生意外或者大病风险，对这个家庭的影响将会非常大，特别是，如果风险发生在一家之主身上，这个家庭的正常生活可能很快就会被改变。

买保险的目的，不是为了改变生活，而是防止生活被改变。尤其是像我们这样普普通通的家庭，更是遭受不起风吹草动。

如果有人说，我是刚毕业的学生，连一般的经济条件也达不到，那么，至少也要给自己买一份意外险，再附加上高额消费型医疗险。大概一千块钱左右就能搞定。我相信这个钱但凡挤一挤，一定是有的，关键是看我们是否有这个意识。

如果说，我们知道明天会发生意外，一定会在今天买上意外险，因为意外险，一般是次日凌晨就生效了。如果我们知道会发生大病，那么我们一定会想办法在90天或者180天（平安公司重疾等待期为90天，其他公司有的是180天，还有360天的，大家买之前可以了解一下）前买上重疾险。

 

但是如果我们不知道风险什么时候来临，肯定是越早买越好。因为年龄越小，同样保障，保费更便宜。同样保障，早买早安心。

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那么对于经济条件比较优渥的家庭，保险该如何配置呢？

经济条件一般的人会认为等我有钱了再买保险，而经济条件好一些的人，有时会有一个误区，觉得生病我也能看得起，但是实际上，真到拿钱的时候，可能现金并没有那么充裕，甚至还要动用固定资产，因为没有多少人会把大量现金存到银行，以备不时之需。

我有一个同事，家庭条件非常不错，除了好几套房产，自己还开着一辆宝马，一辆一百多万的奔驰。但是在公公住院的40多天里，花去了30多万，也是需要挪借，感觉吃力。

不知道大家是否还记得这条新闻，富侨足浴的创始人郭家富因患肝硬化，向社会众筹。

被称为“富侨四哥”的郭家富，曾经风光无限，拥有13亿身家，是中国足浴领域的足浴大王，在全国拥有500多家分店和加盟店。在2016年入院时，其大哥大嫂变卖房子帮助他治疗，当2018年再次入院时，向网络发起了众筹。

我小的时候，我爸做生意，做的还可以，经常有人说，你这个东西卖早了，再等等，价钱就更高，卖的更好了。我爸总是说，人无前后眼。人们只能看到眼前，看不到以后。所以说，保险是未雨绸缪。

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对于一般的家庭来说，基础性的重疾以及高额消费型医疗险的配置，更多的是应对大病。

而经济条件相对优渥的家庭，考虑保险，跟平时消费其它商品是一个道理。需要追求品质。

比如说，一般人认为，如果重疾的治疗费用需要50万，那我就买50万保额，看病不花自己的钱就好了。而其实理想的状态是，如果大病的治疗费用是50万，我们的年收入是30万，那么最好买200万的重疾保额。

为什么呢？

因为大病的康复期是五年，如果在看好病后，我们能安心休养五年，每年由保险公司给我们补齐我们之前的收入，一年收入30万，五年有150万在那里放着，才能真正做到安心养病。那么，这才是真正的治病。如果没有相对稳定的经济来源，就算病情控制，后期操劳，五年内复发的可能性还是很高。

 

这是关于重疾的保额，因为重疾关乎到我们的生命尊严。也有可能一场大病，拖垮一个家庭。

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那么，如果我们奋斗一生，是为了给家庭提供更好的生活品质和发展平台，那就要考虑身价保障。

比如说，我健康平安，一年收入30万，父母和孩子都能生活的不错。但是万一我有风险，那么，父母和孩子的这种生活就会被中断。那我能不能在这个阶段，提前规划一下，不管我在与不在，他们都能很好的生活呢？

当然可以。

如果我每年给父母2万块钱，计划供养父母20年，那么我就需要为父母准备40万。供养孩子到22岁大学毕业，我还需要承担12年的教育和成长费用，如果孩子一年需要5万，那么我就需要为养育孩子准备60万。这样下来，赡养父母和养育孩子的费用总计是100万。

另外，比如我还有90万房贷，10万负债，那么我需要再准备100万。也就是说，我至少购买200万身价，才能对父母尽孝，对孩子尽责。

所以说，我们每个人都可以默默计算一下，我需要购买多少身价保额，多少重疾险保额，来应对可能发生的风险。

 

尤其是一家之主，更要考虑到我们肩上的责任。身价，就是我们生命的价值，往往是需要我们自己给自己定价。

那么，您觉得您身价应该是多少呢？该如何来界定呢？是通过房产、生意，还是通过保险固定下来？

 

我想，只要我们认真思考过，就一定会有答案。

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