家庭保险基础知识
作者：互联网
背景
因为备考CFA考试，了解到了保险也是重要的理财工具之一，个人或家庭配置保险是控制财务风险有效的方式之一。
经常看到有人转发某个人得了大病，要花一大笔钱治疗，家里无法负担，只能在网上发起众筹的。虽然这种方式的确能给不幸的人带来补偿，但是有两个缺点：一是能筹到多少钱是不确定的，而且也耗时比较长，而治疗可能迫在眉睫。二是相信大多数人如果自己可以负担，绝不会求助于陌生人，自尊心的驱使让向陌生人求助让自己了欠下了一份无形的社会债务，而且几乎不可能偿还。
因此，自己如果可以事先降低这种财务风险，在大病到来时能获得一笔可以覆盖支出的、及时的补偿，何尝不是一件好事。这就是购买保险的作用。
因为历史原因，国内保险产品的名声并不好，过去购买保险受骗的报道很多，究其原因：一是保险产品本身涉及到很多条款，较复杂，购买保险的人也要花时间理解，一条重要条款被忽略或许就对以后理赔产生影响。二是过去保险业野蛮发展，保险销售人员往往也对保险产品没有深入的理解，没有站在客户角度充分讲解保险的利与弊，导致理赔时产生纠纷。
其实我个人也是第一次购买保险，在购买过程中也花了很长的时间来研究，有三点感受：
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国内保险行业的服务深度非常欠缺。首先没有渠道主动触及我告知我买保险的必要性，其次当我想要了解保险时，我所接触到的保险销售机构并没有在第一时间给我对保险的功能做系统的讲解，而是围绕销售的产品进行对比。
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保险行业的销售也是分层的，保险公司负责开发保险产品并提供给销售机构，保险销售机构负责将保险卖给客户，两者专业分工，这和基金销售很相似。所以当我在保险公司官网验证对应保险产品的时候，一是发现信息并没有比渠道商提供的多，二是一些产品官网竟然没有，后来看到有网友说一些保险产品是渠道定制的，才打消疑虑。
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网上有很多保险专业人士，致力做保险科普和分析，提供了很多很好的自我学习保险的知识，我觉得这是非常有必要的。相比较美国保险公司的无孔不入，中国的保险市场还有很大的发展空间，尤其是家庭保险。
网上有很多很好的科普文章（链接见下），但有人的观点有明显的缺陷，例如说购买重疾险是为了应对重疾的医疗费用；也要不同人的观点相互矛盾，例如有人说预算充足就要买含身故责任的重疾险，有人说要对这里重疾险说No。我想利用我从CFA中学的知识来分析这些观点，力求在论据上做到客观。当然最后选择还是看个人情况和喜好，并没有适合所有人的标准答案。
家庭保险的基本常识
家庭保险的四大护法：医疗险、重疾险、意外险、寿险。除此之外，常见的保险种类其实还有年金险。
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医疗险：
为什么要买：降低可能因健康问题带来大笔医疗费用支出的风险。
何时赔付：发生一定金额范围内的医疗费用时，例如超过1万且低于400万内的医疗费用可报销。
理赔方式：报销制，原则是赔付的金额不超过实际支出的医疗费用。因此不允许重复投保（也就是不允许在两家保险公司同时购买医疗险）
缴费和保障期限：短期为主。一般缴费一年，保障一年。缴费期满后，再次投保费用可能浮动。
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重疾险：
为什么要买：主要为了补偿因患重疾而无法工作带来的收入损失。
何时赔付：发生保险产品规定范围内的疾病时。
理赔方式：直接赔付保额，例如保额是50万，若发生重症疾病，按保险条款赔付100%保额，则保险公司不管你实际医疗费用多少，直接赔付你50万。允许重复投保。
缴费和保障期限：长期为主，常见缴费期限可选10年-30年，保障期限可选至70岁或终身。缴费期间内费用固定。
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意外险：
为什么要买：补偿因意外伤害（非重疾）带来的损失。
何时赔付：发生产品规定范围内的意外伤害时。
理赔方式：直接赔付保额。
缴费和保障期限：短期为主，一般缴费一年，保障一年。
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寿险：
为什么要买：补偿因被保人身故或全残导致的收入损失。
何时赔付：被保人身故或全残时，
理赔方式：直接赔付保额。
缴费和保障期限：长期为主，常见缴费期限可选10-20年，保障期限可选至60、70、80岁等。缴费期间内费用固定。
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年金险：
为什么要买：预防因长寿带来的收不抵支的风险。是养老金的一种补充方式。
何时赔付：按照产品约定的年限后，开始每年给付年金。形式类似养老金。
理赔方式：定期给付年金。
缴费和保障期限：长期，常见缴费期限可选3-10年，保障期限一般为终生。
其他思考
我理解大多数不买保险的人观念：
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保险所保障的意外事件概率非常低，肯定不会发生在我身上；如果我买了保险，就说明我相信这件事可能发生在我身上，这在传统观念里是非常不吉利的。
意外时间发生的概率和是否购买保险无关（除非有意为之），保险是为了控制意外事件带来的财务风险。
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保险只有在发生意外事件时才合算，如果一直没有发生，就是一笔亏本投资。
的确保险在发生赔付时会比没有赔付产生的经济价值更高。但是就算没有赔付，保险在保障期间提供的赔偿承诺也不是没有经济价值的，保险的费用就是为了支付这方面的经济价值。当然，我们也要尽量挑选市场中性价比最高的保险产品。
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