信贷业务的基础知识

• 基础知识
• • 贷款类别
  • 贷款中涉及的角色
  • 常见的还款方式
• 贷款流程
• 常用的定价方式
• • 成本定价法
  • 基准利率定价法
  • 资产定价模型（CPA）
  • 基于风险资本回报率（RAROC）的定价法

基础知识

贷款类别

贷款类别	定义	特点	常见形式
抵押贷款	你需要提供一定的质押品作为担保，以保证贷款的到期偿还。	额度高、利率低、贷款期限长、审批环节多、放款慢	房产抵押贷款、汽车抵押贷款
信用贷款	不需要任何抵押品和第三方做担保，仅凭自己的信用就能贷款	额度低、放款快、门槛低、利率高、贷款周期短	流水货、社保货、保单货

贷款中涉及的角色

贷款人：是指在借贷活动中运用信贷资金或自有资金，向借款人发放贷款的人或金融机构，一般指商业银行、央行。
借款人：是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保，而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。

常见的还款方式

还款方式	定义	特点
等额本息	每期还款金额相同，包括本金和利息	普遍还款方式，总利息较高，每月还款压力相同
等额本金	每期还款金额逐渐减少，其中本金相同的利息逐月减少	总利息较“等额本息”少，但前期还款压力大
一次性还本付金	到期一次性还清本金和利息	通常适用于1年内的短期贷款
先息后本	每月支付利息，到期一次性还清本金	适用于现金压力大，而等一定时间后才会有一笔钱进账的个人或者企业

贷款流程

商业贷款常常由以下8个流程构成：贷款申请、贷款调查、贷款审批、签订贷款合同、发放贷款、贷后检查、贷款收回。

借款申请和贷前调查是在贷款流程中的事件触发的关键点。因此用户发起贷款申请以及贷前调查对整个贷款业务将会产生重要意义。在贷款申请中，贷款定价是决定是否贷款的关键因素之一。定价过高，会驱使客户从事高风险的经济活动以应付过于沉重的债务负担，或是抑制客户的借款需求，使之转向其他银行或通过公开市场直接筹资；定价过低，银行无法实现盈利目标，甚至不能补偿银行付出的成本和承担的风险。随着许多国家金融管制的放松，贷款市场的竞争日趋激烈，对贷款进行科学定价较以往更为重要。因此有研究提出以下贷款定价的基本方法。

常用的定价方式

贷款利率：贷款利率是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。 主要分为三类： 中央银行对商业银行的贷款利率; 商业银行对客户的贷款利率; 同业拆借利率。
基准利率： 基准利率是指在多种利率并存的条件下起决定作用的利率，即这种利率发生变动，其他利率也发生相应变动。在市场经济中，基准利率是指通过市场机制形成的无风险利率。

成本定价法

定义：成本定价法是以单位产品可变成本，加上一定比例的固定成本和单位产品利润，来确定商品的价格。它是以盈亏平衡分析为基础定价的方法。
公式：贷款利率= 筹集资金的边际利息成本 +经营成本+ 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平
注：在该过程中，边际利息成本和经营成本的确定是该方法的难点。

基准利率定价法

定义：基准利率定价法对于所选定的客户，银行往往允许客户选择相应期限的基准利率作为定价的基础，附加的贷款风险溢价水平因客户的风险等级不同而有所差异。
公式：贷款利率=基准利率+ 借款者的违约风险溢价 + 长期贷款的期限风险溢价

资产定价模型（CPA）

定义：要研究证券市场中资产的预期收益率与风险资产之间的关系，以及均衡价格是如何形成的，是现代金融市场价格理论的支柱，广泛应用于投资决策和公司理财领域
公式：账户总收入（大于、小于、等于）账户总成本+目标利润
账户总成本=资金成本+所有的服务费+管理费+贷款违约成本
账户总收入=从客户的账户中获得的可投资存款的投资收入+表内外业务服务费收入+该客户贷款的利息收入+其他收入
目标利润 =资本/总资产* 资本的目标收益率* 贷款额

基于风险资本回报率（RAROC）的定价法

运用RAROC来配置资本的两个基本原因：1.风险管理 2.效绩评估

1. 风险管理：风险管理方面，资金配置的主要目的是确立银行最优化的资本结构。 这一过程包含两项工作，首先对每一个借贷单位的风险占银行投资总风险的比率进行评估，进而确定每一个借贷单位对银行资本总回报的贡献。
2. 绩效评估：绩效评估方面，RAROC评估体系通过将资本配置给每一个借贷单位，除了能够确定风险调整资本回报率，最终还能够确定每一个借贷单位的经济增值。

标签：利息,基础知识,还款,成本,信贷,贷款,定价,金融,利率
来源： https://blog.csdn.net/weixin_38091830/article/details/112793573