学习笔记 - 月冲年冲

 

公积金冲还贷分为两种：年冲和月冲。不管是月冲还是年冲，首先冲掉的都是公积金部分。

 

一、年冲，冲的是本金

如果组合贷款中公积金贷了100W，每次年冲的时候都是先冲公积金贷款的本金，等到哪天把公积金本金冲没了，继续年冲的话，才开始冲商贷的本金，然后重新按照剩余的本金和还款时间开始核算月还款。年冲，一年只有两次，四月和九月。不管你什么时候办理好了业务，只能等到下一个四月或者九月才会帮你执行（四月九月当月办理的，要等到下一个轮次才能执行）。

 

二、月冲，冲的是月还款额

在工作日内随时办理，下月或者下下月20日左右生效。月冲冲的是每个月的还款额。但是先是冲公积金那部分。比如月还商贷7000和公积金5000，月冲9000的话，是先冲公积金的5000；剩下的4000冲掉商贷7000中的4000，自己需要再掏3000到你还贷的银行卡里面。

 

三、年冲月冲哪个更适合你

年冲比较适合公积金账户余额比较多的人，有明显减少月还款金额的效果；月冲适合靠月收入还贷的人，因为前期还贷压力较小，月冲的话可以减轻还款压力，不过，当然也是需要根据各人的实际情况决定。

1、月冲就是说每月不用存钱到银行，自动从帐户中扣除月还款金额的冲还贷方式，当然你可以选择只冲公积金贷款的月还款额或者公积金贷款和商业贷款的月还款额一起冲。

2、年冲和月冲是可以相互变更的，但必须是在办理业务一年之后。

3、一般公积金冲还贷的顺序是：主贷人的基本公积金、补充公积金，参贷人的基本公积金、补充公积金。

 

四、普通上班族

普通上班族来说，由于房贷占比输入不小，而且公积金贷款金额比较多，公积金账户余额比较小，年冲并不太划算，月冲比较合适，这样会减少头几年的经济压力，给自己一个宽松的生活方式。

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