业务线上化转型迎来“抢跑窗口期”

2020年开年以来，新冠疫情这一“黑天鹅”事件给全国经济带来了巨大的冲击，对于各行业的企业来说，更是一次被动的“大考”。由于此次疫情持续时间长、地区覆盖广、广泛冲击各行业。普遍分析称，新冠疫情整体对经济产生的影响将远比2003年非典更加深远。一方面，诸多依赖线下接触的如餐饮、培训、出行等行业受到了致命的打击，业务停摆、现金流困难；但另一方面，如生鲜到家、协同办公、在线教育、游戏等业务却因为适应疫情期间需求，突然业务量暴增。

可以预见，在这场剧变之下，企业需要充分理清形势、做好持续的业务转型准备，来应对当前疫情期以及在疫情稳定之后的变化，才能在危机中生存下来，乃至找到新的业务机会。

业务线上化转型进程加速，服务能力重构在即

以生鲜到家为例，据《中国经营报》数据显示，除夕至正月初三期间，京东到家全平台销售额比去年同期增长540%，每日优鲜近期交易额同比增长超过300%。疫情爆发后，盒马鲜生宣布全国门店不打烊，配送预约一度爆满……到家业务需求端井喷的背后，是业务在线化模式对整个产业链服务能力的重构。显而易见的是，居家隔离会加速消费者线上购物习惯的转化，大大降低到家业务在消费者层面的教育成本。在疫情期间充分运用数字化和智能化提升供应链效率，收获用户口碑的企业，将在疫情结束后的用户留存转化期受益。

疫情的到来迫使各行业加快线上化转型的节奏，金融业也不例外。监管层在疫情期间相继发文，大力夯实“零接触”金融服务的政策基础。

2020年1月27日，银保监会发布〔2020〕10号文《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，通知要求各银行保险机构强化营业网点、办公场所的卫生防疫管理，减少人员聚集和客户集中拜访；保障金融服务顺畅，鼓励积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。

2020年2月1日，央行、财政部、银保监等五部门联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，通知要求“金融机构要加强全国范围特别是疫情严重地区的线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务”。

通过互联网加强线上服务，避免人群聚集，以“零接触”的方式支持在特殊疫情时期持续提供金融服务，系列政策也蕴含了鼓励商业银行运用技术手段加强在线业务的重要监管导向变化。

挑战：业务线上化转型与业务风险并存

然而此次疫情带来的另一启示则是，各行业理应正视不确定性事件给业务带来的风险，并在后续的业务线上化转型中，将这样的风险放入必要性的考量中。

具体来说，业务线上化预示着企业将在互联网世界开展业务，将业务的诸多环节主动暴露在来自互联网的风险中。从企业与消费者的线上触点开始，到用户的转化、留存，进而产生交易、借贷等用户行为，传统业务在走向线上化转型的过程中，往往采用快速套用互联网企业业务模式的做法，将业务“裸奔”上线，而忽略了互联网世界中已越来越专业化、团伙化的欺诈风险。

以生活中最常见的银行自有App为例，从用户注册到申请信用卡，再到使用信用卡消费这个过程中，就存在着黑灰产账号虚假注册、提交虚假申请信息、信用卡养卡套现等一连串的欺诈行为。与传统的线下审批场景相比，线上审批可以扩大商业银行的展业空间，尤其是在商业银行将业务重心转移到零售业务的大背景下，业务线上化为银行带来了新的业务增长点。然而，如何应对业务线上化过程中越发复杂的风险，则成为了银行业普遍要面临的科技能力挑战。

转型思路：两手抓、两手都要硬

在业务线上化转型过程中，企业可以选择专业的业务安全服务商进行合作，保障业务增长的同时有效防范业务风险。

简单来说，业务线上化转型初期，企业的线上业务入口需要防范高频的业务风险如垃圾注册等，杜绝进一步的账户安全隐患；进入业务线上化转型中期后，线上化与业务的耦合度增加，围绕营销、交易、信贷等核心业务的欺诈风险凸显，企业需要引入成熟的反欺诈方案，运用技术手段填补业务规则带来的风险漏洞；而在业务线上化转型后期，海量的线上业务数据将有效支持业务决策，企业需要关注挖掘数据的价值，特别是隐藏在复杂数据逻辑背后的新型风险，从而对风险作出预判，准确作出业务决策，减少业务损失。比如近年来愈演愈烈的团伙欺诈问题已经无法用单一的反欺诈逻辑解决，给零售信贷带来了坏账率升高的压力，国内某TOP城商行采用顶象的关联网络反团伙欺诈方案，将信用卡虚假申请团伙、养卡套现团伙进行识别，对贷后资金归集情况进行监测，精准打击欺诈团伙，为线上业务的增长创造了有序、安全的经营环境。

顶象作为国内创新的业务安全公司，为企业线上化转型不同阶段提供完整的全链路业务安全方案，帮助客户构建自主可控的安全体系，实现创新业务可持续的增长。目前，通过对金融、电商、航旅等业务的深入理解，顶象推出了基于人工智能技术的智能终端、模型平台、风控引擎及关联网络等产品和方案，沉淀了覆盖反欺诈、流量获取、营销获客、平台运营等全场景的行业策略，特别在运用关联网络解决新型团伙欺诈问题上积累了实战经验，从而帮助数千家企业实现了服务的快速落地，助力业务创新与增长，推动企业数字化建设。

疫情是暂时的，但业务线上化转型则是各行业的长期战略目标。一批思维和行动领先的企业，将率先抓住这一轮“抢跑窗口期”，全面提升自己的服务能力，从而获得超越传统企业的“代际竞争力”。

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