XX银行贷款项目讲解【杭州多测师】【杭州多测师_王sir】
作者：互联网
贷款申请流程
1、首先web端进入页面点击在线客户经理，通过客户经理分享的专属二维码识别进入贷款页面办理贷款，当贷款人通过这个二维码进入办理业务的时候系统默认都会关联这个客户经理并显示在前台的贷款申请页面和后台业务处理表中
2、客户点击“贷款申请操作
3、这时会出现一个弹窗查看贷款须知：
自动还款（每个月从借款银行卡自动扣款还款）
提前还款（这里涉及到一个提前还款违约金：贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三金额）
还款方式：----等额本金（每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金方式是第一个月的还款额最多 ，尔后逐月减少，越还越少。）
还款方式：----等额本息 （每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。）
基本年利率（贷款1到4年的年利率是：3.85%）（贷款5年以上的利率是：4.65%）
银行贷款月利率是0.41%。
4、点击勾选我已阅读然后 进入贷款申请基本信息填写页面
5、这时贷款人手动输入身份信息（或拍照身份证照片上传至OCR系统识别身份证返显证件信息）（姓名、性别、民族、家庭住址、签发机关、证件有效期）然后联网公安系统核查系统对比个人信息是否一致，如果一致就可以顺利进入下一步贷款流程，这时系统会将客户个人身份信息提交录入至数据库中的《个人身份信息表》，并且同步至后台管理系统中的《业务管理》中的《用户管理》中的《个人身份信息表中》对手机号发送验证短信进行验证。
如果不一致系统会出现提示“您暂时不符合我行贷款条件”退出当前操作无法进入下一步贷款流程
6、通过后勾选贷款相关授权协议、对接行内CA签章平台、需用户手动签名确认
7、填写完成、选择业务类型（易贷）、
点击选择需贷款金额（1-30万）、
还款年限 （1-10年）、
还款方式、（等额本金、等额本息）输入还款银行卡号（每个月20号还款日自动扣款）、然后再输入放款银行卡号（申请贷款成功会打款至此卡）、然后输入绑定手机号码（银行卡绑定手机号），进入下一步
不说 8、进入详细信息页进行填写：如果是房贷（楼盘所在城市、楼盘名称、房号、成交价、首付比例）
授信阶段
9、填写完成、进行效验系统信息：
调用第三方鹏元征信系统判断当前客户是否为
黑户（1多次逾期；2长期逾期；3高额逾期。）
灰户（1随意申请不上征信的贷款；2习惯性逾期行为；3中介办卡和操作信贷；4可能存在骗贷行为
风险用户 （1、征信有逾期等不良记录 2、信用卡申请次数过多 3、征信自己查次数过多）
如果系统监测客户信息都不是 黑名单、灰名单、风险用户的话就可以进入贷款流程下一步
2、去判断是否为老客户
若是老客户：核查信息是否一致，如果一致就进行贷款操作下一步
若不是老客户：就在前端标记《“行内新客户”》待面签环节人脸识别成功后会建立新客户档案，并将数据同步更新至数据库中的《用户信息表中》进入下一步
3、去判断是否重复申请
检验是否有不同的在途/已放款、已用信申请
前端发送请求去数据库中调用（贷款申请表）进行信息比对，如果存在用户 并且已提交申请，前台界面会显示对不起，该贷款您已申请。请勿重复操作。
如果存在用户，用户界面显示放款中，请勿重新申请。
调用已用信表，如果用户存在，用户界面显示您已用过信用贷，无法再次申请
调用决策平台的风控规格进行风险校验
如果系统校验全部通过，点击下一步进入信息确认页面---提交申请至对应的客户经理待面签箱--由客户经理进行上门面签操作
1、补录签署声明
2、上传影像资料至影像平台
3、担保人信息登录（基本信息）《核查担保人是否为黑户、灰户、风险用户》《是否涉嫌法律涉诉》
4、面签完成人脸识别
进入待放款流程
面签完成提交申请至待核查箱
14、到复核岗（协办客户经理对申请件及相关信息的完整性及真实性进行审核）
15、进入审批
1、自动审批（对接决策引擎系统，调用准入、风控和反欺诈规则审核）
2、人工审批→审核岗→通过→提交至审批查岗→通过→电核岗（通过电话核查申请件的真实准确性）→通过→审批岗
↓
审核岗不通过 (拒绝、结束流程并给出原因)（退回、退回至复核岗）（补件退回、退回至原客户经理补件箱）
审批查岗不通过 (拒绝、结束流程并给出原因)（退回、退回至复核岗）（补件退回、退回至原客户经理补件箱）
电核岗不通过（拒绝、退回（退回上游任一流程）补件退回）
17、审核通过后进入《签约》分为线上签约和线下签约
2、线下签约--仅支持预览不支持签约
1、线上签约：点击后返显合同客户签约合同→借款人确认合同内容、调用CA签章平台进行手动签名→签名完成后进行人脸识别→签约成功。
此时前台贷款页面显示签约成功，显示等待放款，系统根据借款人绑定的银行卡将款额打至银行卡中，并且在后台的业务处理中的放款表中添加用户信息，并标记已放款，用户界面显示已放款、推送短信至客户绑定手机通知放款详情信息。此时我们的贷款流程完成。
还款流程
还款的业务流程，还款分为两个板块，《自动还款，提前还款》还款分两种情况 1、按时还款
2、逾期还款，还款时用户登陆APP端，点击进入我的页面，点击贷款管理，
逾期还款：在规定的还款日期内客户没有进行还款，在客户页面会出现警示红色提示，提示客户《贷款已逾期，请尽快还款》并会在逾期2天时间内推送催款信息至绑定手机、逾期超过2天以上这边工作人员会电话联系客户催还款、如果客户联系不上，相关人员会联系担保人，如果担保人员也联系不上，逾期7天以上银行下传法律传票，并罚息，罚息金额根据逾期天数来进行罚款，并且将还债人员拉进黑名单，并且将担保人信息添加至风险人员表中。
按时还款包括《自动还款、提前还款、部分还款、全部还款》
自动还款 是通过绑定的银行卡进行自动扣款，有两种情况，一种是余额不足时，银行通过预留手机号推送短信的方式通知客户扣款失败请尽快处理，一种余额充足的情况时，自动默认扣款绑定银行卡进行扣款，并且手机短信通知客户扣款成功，客户还款页面显示当月已还清，系统数据库中的还款记录表将还债人本月的还款记录进行数据插入，并且在后台管理系统的业务处理的还款记录表中可以查看还债人还债情况。
提前还款，进入到还款页面，确认勾选当月应还款金额，提交还款申请操作，输入支付密码确认支付，页面提示还款成功，显示当月已还清，在系统向数据库中的还款记录表中插入还款记录，并且后台管理系统的业务处理下的还款记录表存在还款记录。
部分还款，进入还款页面，点击部分还款选项，《单次单笔还款金额不小于1万元、一年限还3次》点击输入还款金额，提交还款申请，输入支付密码进行支付，支付成功后会提示款成功后，还款页面显示剩余未还部分已计入下期，部分还款信息会进入至后端数据库中的《还款记录表中》，并对《还款记录表中》的部分还款选项进行（备注）以字段显示，部分还款信息，并且在后台管理系统中的业务处理下的还款记录表能够查看。
提前全部还款，首先确认剩余还款金额，确认违约金额，选择还款方式，点击输入支付密码进行支付，完成支付会提示还款成功，还款页面显示已还清全部贷款，还款信息会进入数据库中的《还款记录表中》，并备注字段显示提前全部还款，后台管理系统中的还款记录表能够查询此条还款信息。此时还款流程已全部结束。
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