数字人民币来了

日前，商务部网站刊发通知，提出在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。这标志着央行数字货币在从概念走向落地的过程中迈出了坚实的一步。

什么是央行数字货币？

数字货币是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币。而中央银行数字货币（CBDC）是中央银行货币的电子形式，家庭和企业都可以使用它来进行付款和储值。

中国版CBDC，即数字人民币，是由人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。

央行数字货币是经国务院批准计划发行的法定数字货币，与纸币一样，都是央行发行的货币，具有国家信用背书，拥有纸币一样的使用场景，就是法定货币。

央行数字货币的特点

数字人民币由人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

央行已经明确，央行数字货币就是数字化的人民币，而不是“等同于”人民币，更不是人民币之外新的一种货币；其与网络加密数字币、网络稳定币、网络综合币等根本不是一回事；央行数字货币主要改变的是货币形态、发放方式和支付结算方式，在货币本身并没有颠覆性变革，变革最大的是货币的支付结算方式。

从定位上，现有的移动支付平台，例如支付宝与微信中的钱，都是“存款”，以记账的形式存在；而央行数字货币是直接流通的货币，不属于存款。

所以数字货币只能用于交易，而不会产生利息。所以可以将数字货币当成纸币使用，任何用钱场景都可以使用，法律上规定不得拒收，换句话说，商家有权拒绝接受支付宝、微信等支付平台付款，但是不能拒收央行数字货币。

央行数字货币支持银行账户松耦合，不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些农村地区或者边远山区群众，来华境外旅游者等，不能或者不便持有银行账户的，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务，有助于实现普惠金融。

央行数字货币的意义与前景

央行推出数字货币的意义何在？

首先，央行数字货币有利于金融监管。数字货币有助于打击诈骗、腐败、反洗钱、偷税漏税、恐怖组织融资等违法犯罪行为；同时可以提高金融监管效率，使得宏观慎重监管更好的发挥作用；也会提高监管的透明度。

其次，货币供给收缩，会更加精准。到底有多少钱再流通，一目了然，有利于货币政策调节，既可以监控货币总量，也可以监控货币流通速度，央行可以更加精准地投放货币，甚至达到去中介化，只要把握好钱的总量，就不会引发通货膨胀。

第三，有利于社会信用的建立。数字货币跟人的信用融为一体，隐匿财产的老赖将无所遁形，只要有法院判决，可以轻松找到被执行人恶意隐匿的财产，直接执行。而且当一切现金的流动全都在掌控之中后，大额资金流动也就不必设限，有利于社会效率的提高。

第四，对于现有商业环境，将产生颠覆式的影响。央行数字货币，可能对于现有的在线支付平台来说是一个新的挑战。各方都需要尽快适应，找到技术对接路径。

央行数字货币可以替代部分现金，因此有利于降低现金印制和流通过程中的成本，提高运行效率，增强合规监管，但不可能很快取代所有的现金，因此说“告别现金”，其实是言之过急了。

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，央行数字货币DC/EP是要从M0入手，也就是说，要从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，并非要取代所有的人民币。在商业银行账户里的余额，实际上已经是以数字化形态存在了，没有必要再进行替换。

数字货币取代纸币面临两个约束，一是使用者是否愿意用，二是技术条件能否满足，因为交易支付的速度受制于技术，当交易数量突破一定限制，可能会引起故障、宕机、软件崩溃。

数字货币推出后，由于其可以离线支付、安全性更高、使用范围更广，而且不用绑定银行账户，实现可控匿名，预计双方的使用规模可能会此消彼长。

对于通胀的担忧，北京大学数字金融研究中心高级研究员徐远表示，新的数字货币和我们以前的纸币是一比一兑换的， 现在商业银行要获得数字货币，必须拿以前的货币来换，并不增加总量。

勾画数字人民币未来

中国是全球最早进行数字货币研究的国家之一。2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及北京冬奥场景启动试点测试，到2020年末又增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点城市。其中，青岛在第31届青岛国际啤酒节期间，面向在青人员发放5万个青岛国际啤酒节数字人民币消费红包，每个红包金额200元，总计发放1000万元。

根据央行7月16日发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

直布罗陀证券交易所亚洲区CEO、STACS常务董事Andrew PAL认为，中国发展数字人民币是一个非常大的机会。一方面，在中国内循环策略下，可以利用数字货币促进就业率、解决通胀问题；另一方面，中国实行数字人民币可以把内外双循环结合起来，将数字人民币推向国际舞台。

中国银行原行长李礼辉表示，打造全球最佳的央行数字货币有利于在数字经济时代维护中国的金融安全，维护中国的货币主权，有效应对外来的强势数字货币对本国货币体系和金融体制的冲击，也有利于助推普惠金融，有效应对虚拟货币对现有货币体系和金融体制的冲击。

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