数字人民币币推出后，是否改变现有支付竞争格局？

原创 | 点宽学院   作者 | 郭金

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进入21世纪以来，互联网信息技术的发展非常迅速，伴随着微信、支付宝这样的移动支付App的出现，人们在日常活动中已经不常使用现金进行消费了。随着数字化的普及，数字人民币正在吸引越来越多公众的注意力。

数字货币与支付宝、微信支付有何区别？

通常我们所称的数字货币主要是指以密码学技术和互联网技术为基础而研究和发展形成的一种全新的货币形态，就如中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示“数字货币并不是一种新的货币，其本质就是数字形式的法定货币”。而微信、支付宝则是一种相对较为独立的中介服务机构，独立于商家和银行，它的主要作用是为消费者和商家提供相对应的资金流和商品流，并在这个过程中完成支付结算交易。所以，数字货币和支付宝、微信根本不是一个维度上的概念，也不存在竞争关系。微信和支付宝是金融基础设施，通俗来讲它们相当于钱包，只不过在数字货币时代，这个钱包里不仅包括银行存款货币，还增加了数字人民币这个选项。 

时代变迁，支付也在变迁。作为新生事物，数字人民币本质上就是数字形式的法定货币，国内数字人民币还处于应用试点期，并且数字货币在不断加快试点步伐，在这个过程中数字货币逐渐进入人们的视野，增加了公众对于数字人民币的了解和接受度。

数字人民币逐渐步入主流，应用场景逐步丰富

在第四届数字中国建设峰会上，数字人民币展台人头攒动，普通老百姓对于数字人民币的热情和兴趣高涨。目前数字人民币试点范围有序扩大，应用场景逐步丰富，应用模式持续创新，系统运行总体稳定，初步验证了数字人民币在理论政策、技术和业务上的可行性和可靠性。

数字货币进一步实现跨区域联动

数字人民币于2019年相继在深圳、苏州、雄安、成都四地以及北京冬奥会场启动进行试点运行，到2020年10月份增加了上海、海南长沙、西安、青岛、大连等6个试点地区，初步形成“10+1”格局。数字货币在试点过程中逐渐普及，为未来全国的普及打下基础。而目前试点主要解决的就是跨区域联动，包括区域联动以及企业联动，解决数字货币跨区域使用的问题以及用数字货币促进消费的问题。专家认为，数字货币跨区域联动是对其运行机制的进一步试点，未来全国将会有更多的地区进行跨区域支付联动，以便了解数字货币在跨区域使用中存在的问题。

数字货币试点场景全面开花

在数字货币试点场景上，数字人民币测试也是全面开花，深入日常生活的方方面面。在当前试点场景中，数字货币主要运用于购物、消费。成都于今年二月份推出的数字人民币红包使用场景包括四类：热点景点、餐饮美食、连锁商超特色消费等。而北京的试点场景式冬奥会场，所以其数字货币主要是针对冬奥会消费，根据公布的数字人民币红包试点公布的名单，线下商家涵盖冰壶馆、酒店、影院、服装鞋帽等多种类型，并且支持数字人民币红包在冰雪运动和冬奥食、住、行、游、购、娱等全场景进行线上线下消费等等。除了购物消费外，数字货币的线下试点还包括各类生活缴费，在上海的试点地区，可以用数字货币来支付物业费、停车费等；在苏州，数字货币可以用来缴纳税费、发放交通补贴、建设智慧商圈等。

在线上消费场景中，根据数字人民币钱包内的子钱包推送页面，可用于线上支付数字人民币的App还包括滴滴出行，B站京东等。并且，澎湃新闻从春秋航空获悉，春秋航空已开通数字人民币支付服务，可以在支付方式中选择“数字人民币”下单购买机票。

“朋友圈扩容”数字人民币试点升级

数字人民币落地正在加速，并且各试点地的公测数字也在不断上升。与此同时机构也在暗中角逐。之前负责兑换数字人民币的运营机构主要是国有六大银行，并且大多都已经接受用户自主申请开了钱包。在更新后的数字人民币App中，可添加的运营机构也进一步扩容，除了国有六大银行外，作为民营银行的“网商银行，有10余个电商平台的入口，支付宝、B站、美团、滴滴、顺丰等都已接入，并且微众银行也显示“即将开通”。网商银行接入数字货币，意味着数字货币钱包与互联网支付平台打通了主流支付接口，在数字货币的后续试点中，可以拓展至理财投资等方面。央行副行长李波表示，未来中国将继续做好试点工作，扩大试点范围，打造数字化人民币生态系统，提升系统安全性和可靠性，并制定相应法律和监管体系。

在数字人民币逐渐走入到公众视野过程中，人们对数字人民币由最初的一无所知，到现在的逐渐有了一个基本的认识。市场上对数字人民币利弊的讨论也在不断升温，央行数字货币具有传统货币无法比拟的优势，所承担的风险也不容忽视。安全是数字人民长远发展的根本。在数字货币的研究过程中，最不容忽视的就是数字货币的安全问题

数字货币风险不容忽视

首先是存在数字人民币与银行存在脱媒的风险，并且可能会弱化货币主权。因为数字货币是对传统的现金货币的替代，大规模的现金数字化和中介化可能是银行脱媒，与此同时，还可能导致公众向央行进行“数字挤兑”，而且，数字货币比传统的现金货币流通速度快，如果没有银行的参与，金融风险可能会加剧。而且由于数字人民币和传统的现金货币相比有更多的优势，所以可能人们会更倾向于选择数字货币进行跨境支付，在这个过程中就会强化某些强势货币的使用，可能对改变现有国际货币体系格局会产生不利影响。

然后是数字货币的系统、网络及安全风险。数字人民币的实时性要求央行掌握较高的技术资源，系统技术故障、网络***和密码技术缺陷不仅会威胁个人信息安全，也会冲击金融体系稳定。专家认为，互联网时代信息技术的可靠性及个人信息的安全始终是核心问题，而密码技术作为数字人民币的核心技术和基础支撑，是维护数字人民币的重要保障。同时，中心化管理也是保障数字人民币安全的有利后盾，央行对数字人民币进行中心化管理，可以保证数字人民币的币值稳定和安全性，维护金融稳定。

最后是金融领域外的系统风险。货币是我们的生活必需品，涉及到社会的方方面面，数字人民币的发行可能会重构监管部门、银行系统，经济市场以及个人消费者之间的关系以及监管义务，与此同时还会涉及到财税、司法交通物流等各个方面，所以在这些过程中可能会产生金融系统之外的风险。

为了数字人民币的推出，央行应做哪些准备？

目前，数字人民币仍处于试点阶段，根据其在试点中的测验，央行会进行相应的调整和完善。那么，数字人民币正式推出还有多远？央行副行长李波在博鳌亚洲论坛2021年年会上表示，数字人民币正式推出还没有具体时间表。在当前复杂的国际关系背景下，央行应该有策略地推动数字人民币研发工作。

1、完善数字人民币基础设施。数字人民币本身就是一场金融基础设施维度的数字化升级，关系到一个国家在世界经济体中的站位，而基础设施的完善和丰富，无疑将对全产业链技术的投入起到一个正面积极的促进作用。为做好数字人民币的试点推广工作，央行应通过搭建数字人民币基础设施，开展多样化的产品和活动设计，优化客户使用体验，重点打造具有竞争力的创新产品，与此同时增加数字人民币的试点范围，在试点项目中也应涵盖更多的使用场景，并丰富数字人民币的应用场景和使用模式。正如数研所所长穆长春所强调的那样：“数字人民币的发行流通，从来不是人民银行一家的事，也不是某一个机构凭一己之力能够完成的事，需要全社会的共同努力”所以需要地方政府、商业银行和相关机构共同发力，推动数字人民币生态建设。国家应落实相关建设新型基础设施、发展数字经济，形成增长新动能的指导方针，助推数字经济与实体经济融合发展。 

2、提升系统的安全性和可靠性。央行需要建设具有安全性、即时性和运营弹性的IT系统和网络，健全数字人民币的安全管理系统，制定相关制度和标准，对密码应用、金融信息以及业务连续性等方面的安全性应做一个全方位的测试与评估，确保具有充分解决各种突发问题的能力，掌握足够的技术资源。

3、建立相关的法律和监管框架。数字人民币作为一种新型的支付工具，颠覆了货币的定义，不受时间和空间的限制，改变了传统金融基础设施，可能会逃脱目前的法律监管。所以央行应该改善相关的法律规定，完善人民银行的职责，为发行数字人民币提供法律依据。进一步发挥人民银行维护金融稳定和防范、处置系统性金融风险的作用。

参考文献：

[1]徐策.数字货币对传统银行业及微信、支付宝等互联网支付平台的影响[J].商展经济,2021(04):29-31.

[2]梁生吉. 银行如何助数字人民币走进千家万户[N]. 中国城乡金融报,2021-04-23(A02).

[3]冯梦婷.对央行数字货币研发的几点思考[J].中国货币市场,2021(03):75-77.

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