【程序员学理财】有哪些普通人应该知道的经济学常识？
作者：互联网
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一、前言
每天我们都在跟“经济”打交道，吃、穿、住、用、行这五样，没有一样不牵扯各种经济问题。而由这些经济问题形成学问，就是经济学。
经济学：研究人类经济活动的规律即价值的创造、转化、实现的规律——经济发展规律的理论。通俗一点说，就是研究人类吃喝拉撒的社会科学。
当然，研究学问的都是专家们。比如搞物理的，有物理学家，搞化学的，有化学家等等。所以研究经济学，自然就有经济学家了。
经济这个问题，往大的讲关系到国计民生，小的方面则关系个人生活。所以经济学又分为宏观经济与微观经济。
宏观经济：是现代经济学的一个分支。宏观经济学以整个国民经济为考察对象，研究经济中各有关总量的决定及其变动，以解决失业、通货膨胀、经济波动、国际收支等问题，实现长期稳定的发展。
微观经济：是现代经济学的一个分支，主要以单个经济单位（单个生产者、单个消费者、单个市场经济活动）作为研究对象分析的一门学科。 微观经济学是研究社会中单个经济单位的经济行为，以及相应的经济变量的单项数值如何决定的经济学说。亦称市场经济学或价格理论。
但无论宏观经济学，还是微观经济学，它们核心思想是资源的优化配置与优化再生。
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二、宏观经济学
1.名词定义
西方经济学中研究一国经济总量、总需求与总供给、国民收入总量及构成、货币与财政、人口与就业、要素与禀赋、经济周期与经济增长、经济预期与经济政策、国际贸易与国际经济等宏观经济现象的学科。
宏观经济学属于西方经济学范式，由于把宏观经济领域与微观经济领域割裂开来研究，与科学的一般经济学的关系既不是整体和部分的关系，也不是一般和特殊的关系，所以无法研究经济发展的一般规律与宏观经济领域的特殊规律，只能对宏观层面的经济现象进行现象学意义上的描述。从科学学的角度而言，由于不能研究一般经济规律与宏观经济领域的特殊经济规律，宏观经济学不能成为一门真正意义上的学科。 [1]
宏观经济学，是以国民经济总过程的活动为研究对象，主要考察就业总水平、国民总收入等经济总量，因此，宏观经济学也被称做就业理论或收入理论。宏观经济学研究的是经济资源的利用问题，包括国民收入决定理论、就业理论、通货膨胀理论、经济周期理论、经济增长理论、财政与货币政策。
宏观经济学是约翰·梅纳德·凯恩斯的《就业、利息和货币通论》发表以来快速发展起来的一个经济学分支。宏观经济学，是以国民经济总过程的活动为研究对象，主要考察就业总水平、国民总收入等经济总量，因此，宏观经济学也被称做就业理论或收入理论。 [2]
宏观经济学研究的是经济资源的利用问题，包括国民收入决定理论、就业理论、通货膨胀理论、经济周期理论、经济增长理论、财政与货币政策。
2.主要内容
宏观经济学包括宏观经济理论、宏观经济政策和宏观经济计量模型。
（1）宏观经济理论包括：国民收入决定理论、消费函数理论、投资理论、货币理论、失业与通货膨胀理论、经济周期理论、经济增长理论、开放经济理论。
（2）宏观经济政策包括：经济政策目标、经济政策工具、经济政策机制（即经济政策工具如何达到既定的目标）、经济政策效应与运用。
（3）宏观经济计量模型包括根据各派理论所建立的不同模型。这些模型可用于理论验证、经济预测、政策制定，以及政策效应检验。
以上三个部分共同构成了现代宏观经济学。现代宏观经济学是为国家干预经济的政策服务的。战后凯恩斯主义宏观经济政策在西方各国得到广泛的运用，相当大程度上促进了经济的发展，但是，国家对经济的干预也引起了各种问题。其具体内容主要包括经济增长、经济周期波动、失业、通货膨胀、国家财政、国际贸易等方面。涉及国民收入及全社会消费、储蓄、投资及国民收入的比率，货币流通量和流通速度，物价水平，利息率，人口数量及增长率，就业人数和失业率，国家预算和赤字，出入口贸易和国际收入差额等。
宏观经济学来源于法国魁奈的《经济表》和英国马尔萨斯的“马尔萨斯人口论”。1933年，挪威经济学家弗瑞希提出《宏观经济学》的概念。宏观经济学在凯恩斯的《就业、利息和货币通论》1936年出版后迅速发展起来。凯恩斯把国民收入和就业人数联系作为中心进行了综合分析。
宏观经济学的产生与发展，迄今为止大体上经历了四个阶段：第一阶段：17世纪中期到19世纪中期，是早期宏观经济学阶段，或称古典宏观经济学阶段。第二阶段：19世纪后期到20世纪30年代，是现代宏观经济学的奠基阶段。第三阶段：20世纪30年代到60年代，是现代宏观经济学的建立阶段。第四阶段：20世纪60年代以后，是宏观经济学进一步发展和演变的阶段。
“宏观经济学”一词，最早是挪威经济学家弗里希在1933年提出来的。经济学中对宏观经济现象的研究与考察，可以上溯到古典学派。法国重农学派创始人魁奈的《经济表》，就是经济学文献对生产总过程的初次分析。
然而，在古典经济学家和后来的许多经济学家的著作中，对宏观经济现象和微观经济现象的分析都并存在一起，并未分清。特别是自边际革命以来，经济学家大多不承认经济危机的可能性，不承认国民经济总过程中的矛盾与冲突，只注重于微观经济分析，以致宏观经济问题的分析在一般经济学著作中几乎被淹没了。
但随着传统经济学在20世纪30年代经济危机的袭击下破产和凯恩斯的《就业、利息和货币通论》一书出版，宏观经济分析才在凯恩斯的收入和就业理论的基础上，逐渐发展成为经济学中的一个独立的理论体系。
三、微观经济学
1.名词定义
微观经济学（Microeconomics）(“微观”是希腊文“ μικρο ”的意译，原意是“小")又称个体经济学，小经济学，是现代经济学的一个分支，主要以单个经济单位（单个生产者、单个消费者、单个市场经济活动）作为研究对象分析的一门学科。
微观经济学是研究社会中单个经济单位的经济行为，以及相应的经济变量的单项数值如何决定的经济学说；分析个体经济单位的经济行为，在此基础上，研究现代西方经济社会的市场机制运行及其在经济资源配置中的作用，并提出微观经济政策以纠正市场失灵；关心社会中的个人和各组织之间的交换过程，它研究的基本问题是资源配置的决定，其基本理论就是通过供求来决定相对价格的理论。所以微观经济学的主要范围包括消费者选择，厂商供给和收入分配。
2.研究内容
微观经济学包括的内容相当广泛，其中主要有：均衡价格理论、消费者行为理论、生产者行为理论（包括生产理论、成本理论和市场均衡理论）、分配理论、一般均衡理论与福利经济学、市场失灵与微观经济政策。
微观经济学的研究方向：微观经济学研究市场中个体的经济行为，亦即单个家庭、单个厂商和单个市场的经济行为以及相应的经济变量。
它从资源稀缺这个基本概念出发，认为所有个体的行为准则在此设法利用有限资源取得最大收获，并由此来考察个体取得最大收获的条件。在商品与劳务市场上，作为消费者的家庭根据各种商品的不同价格进行选择，设法用有限的收入从所购买的各种商品量中获得最大的效用或满足。家庭选择商品的行动必然会影响商品的价格，市场价格的变动又是厂商确定生产何种商品的信号。厂商是各种商品及劳务的供给者，厂商的目的则在于如何用最小的生产成本，生产出最大的产品量，获取最大限度的利润。厂商的抉择又将影响到生产要素市场上的各项价格，从而影响到家庭的收入。家庭和厂商的抉择均通过市场上的 供求关系表现出来，通过价格变动进行协调。
因此，微观经济学的任务就是研究市场机制及其作用，均衡价格的决定，考察市场机制如何 通过调节个体行为取得资源最优配置的条件与途径。微观经济学也就是关于市场机制的经济学，它以价格为分析的中心，因此也称作价格理论。微观经济学还考察了市场机制失灵时，政府如何采取干预行为与措施的理论基础。微观经济学是马歇尔的均衡价格理论基础上，吸收美国经济学家张伯仑和英国经济学家罗宾逊的垄断竞争理论以及其他理论后逐步建立起来的。凯恩斯主义的宏观经济学盛行之后，这种着重研究个体经济行为的传统理论，就被称为微观经济学。微观经济学与宏观经济学只是研究 对象有所分工，两者的立场、观点和方法并无根本分歧。两者均使用均衡分析与边际分析，在理论体系上，它们相互补充和相互依存，共同构成现代西方经济学的理论体系。
微观经济学的基本假设：市场出清，即资源流动没有任何障碍；完全理性，即消费者与厂商都是以利己为目的的经济人，他们自觉的按利益最大化的原则行事，既能把最大化作为目标，又知道如何实现最大化；完全信息，是指消费者和厂商可以免费而迅速的获得各种市场信息。
3.对比区别
宏观经济学（Macroeconomics）研究作为整体的经济，包括诸如通货膨胀、失业和经济增长这样一些问题。宏观经济学问题包括解释为什么经济会经历衰退和失业不断增加的时期，以及为什么在长期内有些经济体比其他经济体增长得快得多。宏观经济学也涉及政策问题，如政府干预能否降低衰退的严重性。
微观经济学和宏观经济学之间的区分并不是严格且固定不变的。许多经济情况既涉及微观经济也涉及宏观经济的层面。例如，企业投资于新机器和设备的总体水平有助于确定经济增长的速度——这是一个宏观经济问题；但要了解企业决定购买多少新的机器设备，我们又需要分析单个企业所面临的激励——而这是一个微观经济问题。
宏观经济学与微观经济学的一个基本差距是他们研究的对象和经济变量不同。微观经济学研究单个市场，而宏观经济学研究总量市场，并体现产量和价格上。从微观经济学看，描述电视市场可以简单地用电视台数作为产量，电视价格也是单一，不存在需要进一步研究的问题。宏观经济学研究的总量市场的总产量包括电视在内所有市场和劳务的产量，所以如何衡量总产量本身就成为一个问题。 [3]
二者的区别主要表现在：
（1）研究对象不同。
微观经济学的研究对象是单个经济单位，如家庭、厂商等。正如美国经济学家J·亨德逊（J.Henderson）所说居民户和厂商这种单个单位的最优化行为奠定了微观经济学的基础。而宏观经济学的研究对象则是整个经济，研究整个经济的运行方式与规律，从总量上分析经济问题。正如萨缪尔逊所说，宏观经济学是根据产量、收入、价格水平和失业来分析整个经济行为。美国经济学家E·夏皮罗（E.Shapiro）则强调了宏观经济学考察国民经济作为一个整体的功能。
（2）解决的问题不同。
微观经济学要解决的是资源配置问题，即生产什么、如何生产和为谁生产的问题，以实现个体效益的最大化。宏观经济学则把资源配置作为既定的前提，研究社会范围内的资源利用问题，以实现社会福利的最大化。
（3）研究方法不同。
微观经济学的研究方法是个量分析，即研究经济变量的单项数值如何决定。而宏观经济学的研究方法则是总量分析法，即对能够反映整个经济运行情况的经济变量的决定、变动及其相互关系进行分析。这些总量包括两类，一类是个量的总和，另一类是平均量。因此，宏观经济学又称为总量经济学。
（4）基本假设不同。
微观经济学的基本假设是市场出清、完全理性、充分信息，认为“看不见的手”能自由调节实现资源配置的最优化。宏观经济学则假定市场机制是不完善的，政府有能力调节经济，通过“看得见的手”纠正市场机制的缺陷。
（5）中心理论和基本内容当然也不同。
微观经济学的中心理论是价格理论，还包括消费者行为理论、生产理论、分配理论、一般均衡理论、市场理论、产权理论、福利经济学、管理理论等。宏观经济学的中心理论则是国民收入决定理论，还包括失业与通货膨胀理论、经济周期与经济增长理论、开放经济理论等。
四、降息降准是什么意思？
要聊这个就要从国家层面的经济结构说起。在现代经济体制建立前，国家对经济的控制一般都是通过铸币发币进行。比如国家开采金矿银矿，将其铸成钱币在进行发行，通过控制钱币发行量和钱币的成色（比如含金量、含银量）来控制经济情况。比如政府缺钱了就加快发币，在金矿银矿产量一定的情况下，为了增加发币量，政府一般就会减少货币的成色，比如原来一斤金子只能做一个金砖，现在在一斤金子里面混一些铜啦什么的做成2个金砖，这样就相当于平白无故的多出了钱，以此来满足政府国家的资金需求。
在现代经济体系建立后，银行变成主要的经济和资金载体。国家为了控制整体的货币数量，一般会采用中央银行机制。比如美国的美联储、中国的人民银行。那么中央银行如何控制整个国家的货币总量呢，是通过**准备金机制**。我们都知道社会经济的资金一般都是从银行来的（从银行贷款、提款等），而银行通过吸收存款（储蓄）会有一定的资金储备，这些资金储备就会作为银行放款的资金来源。而央行会要求各大银行在央行存入一部分资金作为准备金，通过存入的准备金金额和准备金率来决定银行可以想外放贷多少。比如A银行在央行存入准备金为1亿，准备金率为10%，那么该银行可放贷的金额为1亿/10%=10亿，而这个10亿就是银行可对外放贷的上限。
刚刚已经说过，社会经济活动的主要资金来源是银行，而银行可提供的资金因为准备金机制的存在是有上限的。通过这个方式，央行就可以控制全部银行对外提供货币的总量上限，进而达到控制市场货币总数以及经济走势的目的。
这里就有出现了我们标的中的第一个关键词：降准。准备金机制中一个很重要的因素就是准备金率，而央行是可以控制准备金率的。我们所谓的降准，其实就是下调准备金率。比如刚刚那个例子，央行下调准备金率至5%，则A银行可放贷的金额=存入准备金1亿/准备金率5%=20亿，比之前的10亿提升了一倍。所以，降准就是央行通过降低准备金率，增加银行可放贷金额，从而增加市场上货币总量的一种手段。
当然除了降准之外，央行还可以通过其他的手段控制货币发行，比如：降息。央行可以通过必要手段控制基准存款利率，当需要时，央行会宣布下调基础存款利率。当银行利率变少后，原先存在银行中的钱的收益就会相应变少，所以原先的储蓄者就会倾向于将钱从银行中拿出来。这样就会增加市场上的货币总量，从而达到控制货基总量和经济形势的需求。
了解了降准、降息之后，我们就需要看看为什么要降准、降息了。这里需要和大家介绍著名的**凯恩斯主义**，凯恩斯主义主导了西方主流经济体从二战后至今的全部经济行为。该主义包含着很多方面的理论和主张，其中比较重要的是：政府需要积极的干预市场，从而控制经济走势；需要采用扩张的经济政策，增加开支，扩大信贷，从而刺激经济。凯恩斯主义让美国走出了大萧条，至今仍然是主要经济国家奉行的经济原则之一。了解了该经济政策就不难理解为什么要降准、降息了。
在经济环境低迷时，国家通过降准、降息对市场进行干预，通过降准降息增加市场上的资金量，市场上钱多了，大家就会更愿意花钱，对应的消费、建设都会得到促进，从而达到刺激经济环境，促进繁荣的目的。事实上，从08年金融危机后，各大国家纷纷进行了不用程度的降息，包括我国。每一次降息、降准对代表着国家对经济的强刺激，所以每次发布降准、降息公告时，股市都会大幅上涨，表示对后市积极发展的预期认可。
当然经济理论不是短短这一片文章就可以介绍清楚的，降准降息带来的通货膨胀以及后续一些问题的解决也是各大国家需要思考的。感兴趣的同学可以深入了解下，毕竟经济走势不仅仅影响这我们的投资，也和每个人的生活息息相关。推荐一些经典的书籍给大家《国富论》《政治经济学》《宏观经济学》《就业、利息和货币通论》。
链接：https://www.zhihu.com/question/31727374
五、一些常用术语
1.沉没成本
沉没成本是指由于过去的决策已经发生了的，而不能由现在或将来的任何决策改变的成本。**普通人在做任何有关人生的决策的时候，都要尽力排除沉没成本的干扰。**换句话说：沉没成本并没有什么卵用。
中国人最爱的"来都来了"的心态，是典型的做决策时受沉没成本影响的现象。
你去环球影城玩，前面玩了好几个项目，都很开心，但是也玩得很累了，但是面前有个招牌过山车，你这个时候已经很累了，特别想回酒店休息，你朋友来了句：来都来了；然后你排队等了2小时终于玩到了，却早已累成了煞笔，你想想两小时前你要是回酒店洗个澡该有多爽呢？
你毕业找了份工作，做了两年发现完全不喜欢这个行业，你的特长和兴趣明明是另一个行业，朋友也推荐了个入门级别的职位给你，这时候，又有个人在你耳边说，你在现在这个行业来都来了，有了两年经验了，工资也涨了两次，现在还要从头做起，何必呢？然后你留在了这个行业，几年后，你发现你的薪水停滞不前，而感兴趣的那个行业成了风口上的猪，你想想，几年前你要是跳槽了该多爽呢？
你喜欢了一个女神，从高中到大学，一直没有追到手，当备胎当了7年，这时候，你生命中出现了另一个姑娘，这姑娘明媚可爱，对你亦是一往情深，这时候又有个声音告诉你，你在女神的世界里来都来了，一来就是7年，女神最近还跟男友吵架了，你现在放弃，怎么对得起7年来感动了天感动了地差一点就感动了女神的那个深情的自己? 于是你选择继续做备胎，明媚的姑娘伤透了心，但是很快找到了真心对她好的汉子，若干年后，你在女神跟另一个男人的婚礼上头发梳成大人摸样，穿上一身帅气西装，笑得像个千斤顶，你想想，几年前你跟了那个明媚的妹子该多爽呢？
你看那个执拗于沉没成本的人，好像一条狗。
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貌似评论里蛮多人吐槽我的例子，仔细想了下，当时写的急，的确有些槽点。
首先，我举例的目的是说服大家尽量在做决策的时候，可以排除沉没成本带来的干扰。所以我把更多专注点放在了某些已经做过的努力上，因此例子中把最终的决策都倒向了与沉没成本相反的那个选择。
但是实际过程中，我们做决策，其实，在排除了沉没成本的第一步后，第二部关键点在于：衡量机会成本。 在此刚好提一下这个更加普片的概念。所谓机会成本，就是你为了某项选择而放弃的剩下的最优机会带来的价值。
我的例子里，第二个例子最有争议。在一个行业呆了两年，单单呆了两年，这两年时间，你需要把它认定为沉没成本，因为对于花出去的时间，你不能把在下一次做决策的时候抱着个我都呆了两年了，走了好可惜哦的心态。而真正影响你决策的，是这两年，带给你的这个行业的经验，人脉以及已经涨了一些的薪水，这些东西，是你选择另一个行业的机会成本，如果你觉得去那个行业的潜力大于这些，你坚决的选择去。这也是为什么换行要趁早这句话的由来，因为随着你在一个行业里呆的时间越来越长，你去另一个行业从头做起所要放弃的机会成本就越来越高。我身边很多人，做了两年工作，这两年对这份工作一点也不喜欢，实际也是浑浑噩噩混日子，在我看来他们积累的有用的经验甚少，但是一提到换工作，都犹豫不决，说那样就浪费了两年，这是典型的执拗于沉没成本，因为他的机会成本其实很低，那两年都不是事儿啊兄弟。
此外，还有人在评论里说沉没成本就是及时止损，我认为这种说法不完全正确。所谓止损，是你发现了之前的决定是错误的，你及时的采取弥补措施来将这种错误最小化。这只是沉没成本的一个应用，比如你100块买了股票，亏到了90， 你在这个时候做决策是要继续持有还是抛出的时候，你要考虑的是当下这个股票的走势，而已经亏了10块钱，不应该在你的决策考虑范围内。但是，沉没成本的应用可远不止这些，沉没成本的更大意义在于，可以让你的每一次决策，都能够理性的权衡当下的好处与坏处。评论里有个例子提到吃自助餐得例子很好，你花了200块钱走进这家餐厅后，你就该把这200块钱抛之脑后，你需要想吃什么最开心，最有满足感，而不是为了“吃回本”，有人一进去自助餐厅就一盘一盘三文鱼的吃，其他食物基本不碰，那样真的幸福满满么？
谢谢大家评论里的意见，有些莫名奇妙戾气满满的喷子，这个世界没有什么真正厉害的人是靠喷人来赢得掌声的，走好不送。
2.边际成本
在经济学和金融学中，边际成本指的是每一单位新增生产的产品（或者购买的产品）带来的总成本的增量。 这个概念表明每一单位的产品的成本与总产品量有关。比如，仅生产一辆汽车的成本是极其巨大的，而生产第101辆汽车的成本就低得多，而生产第10000辆汽车的成本就更低了（这是因为规模经济带来的效益）。 生产新的一辆车时，所用的材料可能有更好的用处，所以要尽量用最少的材料生产出最多的车，这样才能提高边际收益。边际成本简写为MC或MPC。
**边际成本：**增加一单位的产量随即而产生的成本增加量即称为边际成本。由定义得知边际成本等于总成本（TC）的变化量(△TC)除以对应的产量上的变化量(△Q)：总成本的变化量/ 产量变化量 即：MC(Q)=△TC(Q)/△Q或MC(Q)=lim=△TC(Q)/△Q=dTC/dQ(其中△Q→0) （如图1）
图1 分数表达式
理论上讲边际成本表示当产量增加1个单位时，总成本的增加量（这个总成本包括不变和可变成本）。
随着产量的增加，边际成本会先减少，后增加。
当产量很小时，可以理解为企业的设备没有得到充分利用，因而产量很小，随着企业雇佣更多的员工进行生产，生产设备的利用率也开始变大，假设增加的第一个工人对产量的贡献是10，那么增加的第二个工人对产量的贡献可能是15甚至更高，第三个会是30。这对应生产函数曲线的第一个阶梯，即边际产品随着投入的增加以递增的比例增加（就是说增长率不是常数而是递增的，从生产函数的斜率可以看出，斜率越大增长率越大），在这一阶段产量的增加速度超过成本的增加速率，从而边际成本随着产量的增加而减少；随着员工增加到一定程度时，企业变得拥挤，这时候每增加的一个员工依然会提高生产设备的利用率，但是这个利用率的提高会慢慢减慢下来(生活中我们称之为窝工），这对应 生产函数的第二个阶梯，即生产函数的斜率逐渐从第一个阶梯时的最大值减少到0，当员工增加到某一程度，再增加一个员工时，这个员工对产量的贡献将会是0，即边际产量为0，在这一阶段时，产量的增加速率从最大值逐渐减小到零，而成本的增加速率（每个员工的费用，加上每单位产品的成本）大于产量的增加速率，从而边际成本增大。
即从边际成本曲线可以看出它是一条向右上方倾斜的曲线，表示随着产量的增加边际成本递增。
边际成本
而边际成本递增的根本原因就是边际产品的递减原则。边际成本是指在一定产量水平下，增加或减少一个单位产量所引起成本总额的变动数。通常只按变动成本计算。边际成本用以判断增减产量在经济上是否合算。它是在管理会计和经营决策中常用的名词。例如，生产某种产品100个单位时，总成本为5 000元，单位产品成本为50元。若生产101个时，其总成本5040元，则所增加一个产品的成本为40元，即边际成本为40元。当实际产量未达到一定限度时，边际成本随产量的扩大而递减；当产量超过一定限度时，边际成本随产量的扩大而递增。因为，当产量超过一定限度时，总固定成本就会递增。由此可见影响边际成本的重要因素就是产量超过一定限度（生产能力）后的不断扩大所导致的总固定费用的阶段性增加。
当增加一个单位产量所增加的收入(单位产量售价)高于边际成本时，是划算的；反之，就是不合算的。所以，任何增加一个单位产量的收入不能低于边际成本，否则必然会出现亏损；只要增加一个产量的收入能高于边际成本，即使高于总的平均单位成本，也会增加利润或减少亏损。因此计算边际成本对制订产品决策具有重要的作用。微观经济学理论指出，当产量增至边际成本等于边际收入时，为企业获得其最大利润的产量。
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