中小微企业谋定发展-国情讲坛·周荣江： 破解民营经济融资难
作者：互联网
中小微企业谋定发展-国情讲坛·周荣江： 破解民营经济融资难
新闻中国采编网 中国新闻采编网 谋定研究中国智库网 经信研究 国研智库 国情讲坛 万赢信采编：“中小企业是国民经济和社会发展的主力军，在创造就业和经济增长方面作出了巨大贡献，中小企业又是经济新动能培育的重要源泉，国家高度重视中小企业的发展，在政府工作报告当中，有十几处提到了支持中小企业的发展。”谋定研究·国情讲坛：中国建设银行股份有限公司山东省分行高级经济师、高级专家周荣江表示：可见对于中小企业的重视和关心。
周荣江说：“建立一套系统、有机、完整的制度，设立专为中小企业发展服务的兼有一定政策性而市场化为主的中小企业发展银行更是关键和根本所在。”中国经济和信息化研究中心、中国经信研究国研智库、中国经信研究国情讲坛研读表明：融资难、担保难是中小微企业普遍面临的生存和持续发展的大问题，对我们整个国家的就业形势和经济发展构成了很重大的影响，必须得到妥善解决。但是，金融机构支持中小微企业发展，也面临着缺少制度性风险分担机制的困境。
一、形势严峻，迫在眉睫
中小企业融资难、融资贵、担保难应该说是世界难题。2019年全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国中小企业促进法》实施情况的报告显示，融资促进措施存在落实不到位问题，中小企业融资难、融资贵问题尚未有效缓解。中小企业以知识产权、存货、机器设备等为担保品进行担保融资，在实践中往往难以落地。
规定不得违约拖欠中小企业账款，实际上拖欠情况十分普遍，超过半数的中小企业存在被拖欠账款问题。尤其是在当下疫情影响实体企业不景气情境下，民营及小微企业的融资环境问题没有得到解决的话，对中国经济企稳回升、社会稳定等方面都将带来不利影响。
客观上民企及小微企业市场抗风险能力相对较弱，本身经营存在很多不规范之处，使得信用能力被极大地弱化。再且目前国内国外经济环境使得民企及小微企业整体经营业绩下滑，一些民企及小微企业由于经营不善，破产、关门，使得社会整体信用环境恶化，让银行对民企及小微企业信用贷款敬而远之。
从银行机构对民企及小微企业信贷问题中，我们可看到，很多银行机构依然没有根据民企及小微企业经营特点开拓出新的信贷服务模式及信贷服务产品，银行的服务明显落后于民企及小微企业对银行的金融服务要求。
而且，还要看到，若要改变民企及小微企业信贷弱势地位，优化民企及小微企业信贷环境，仅靠银行自觉行动、或者只靠政府不断出台优惠政策已经于事无补。很明显，若想民企及小微企业融资问题能得到真正解决，政府应在构建民企及小微企业融资政策框架上出台大的政策动作。包括财税和金融监管政策组合、融资支持专门工具、定向降准精准方向，三个不低于等更严厉考核措施等。
二、整体谋划，全面改革
疫情造成中小企业严重的生产停滞、产业链断裂，一些企业陷入经营困境，低收入人群的生活受到严重影响，党和政府心急如焚，从去年的《中华人民共和国中小企业促进法》到今年《政府工作报告》，从保民生、保稳定、保中小微企业生存的角度着眼，加快支持中小企业发展制度性全面性改革已迫在眉睫。
研究国内外经验，分析评估后疫情深远影响和超常规宏观经济政策。我认为只有“整体谋划、顶层设计、系统重塑、全面改革、长效机制”，并配套长短结合、综合协调、共同发力的货币、财政、就业和民生一揽子稳定政策，才能保民生、保社会稳定、保中小微企业生存，推动中小企业在新的基础之上良性健康发展。
改革，就是改革体制的一些弊病，消除发展障碍。就是要打造公平竞争、效率优先、优胜劣汰的市场环境。对国有企业和民营企业、大型企业和中小型企业，要一视同仁。要切实减少政府干预，实现资源配置由市场决定。企业的合法权益应当受到保护，不受侵犯。推动政府职能的转变，向服务型政府转型，要把服务民生放在优先地位，把维。护法律的公正，维护市场的公平放在优先地位。
总之，通过市场化改革和政府改革，彻底消除现有体制机制弊端，建立起完全符合我国中小企业发展规律和生长环境的制度体系，能够起到消除政策障碍、激发市场活力、扩大消费需求、促进中小企业长期持续发展。
三、政策协同，市场为主
全国政协委员、南开大学金融学院常务副院长范小云认为，政策性金融制度是实现我国货币、财政和就业政策综合协调的机制性保障，具体可以通过建立政策性金融机构，实现对中小微企业发展、全方位人才培养的长效支持，并能应对逆全球化的长期挑战。
基于此范小云建议，设立具有政策性金融机构性质的中小企业发展银行，健全和完善中小微企业金融支持体系。这虽然是一个很好地建议。但我认为，发展中小金融机构是一个不断探索的过程，要用改革创新的办法解决市场准入和退出、区域布局、风险防范等问题，当前所提供的融资支持，一部分是靠政策号召、鼓励或行政命令实现。
在有关中小微企业融资的金融制度设计上，缺少使中小企业、政府、商业银行达到利益相容的风险分担和损失分担机制，也就无法对商业银行产生有效的行为激励。如机制性问题不解决，是无法保证这样的金融支持具有可持续性的。
全部由政策性由政府包办并不是一个好办法，可实行政策性协同，具体是政府安排给中小企业发展银行部分中小企业风险投资，在企业发展初期可申请风险投资，在关键时期对高新技术、行业龙头、供应民生项目安排部分中长期股权投资或过桥资金。解决初创期中小企业无担保无抵押问题和难以筹到中长期投资，跨域中小企业生命周期的关键问题。正常后的中小企业融资更多地还是靠市场化和其他金融机构的共同支持。
四、先行先试，齐鲁样板
设立中小企业发展银行，是为解决中小企业融资问题的勇敢尝试，将有效解决中小企业发展问题，并为中小企业的发展提供基本的保障，同时与国有控股金融、股份制金融，地方金融及投融资机构产业平台协调互动，提供定制化、个性化、差异化解决方案，事前辅导、事中互助，搭好平台为中小企业构建良性发展的融资环境和竞争环境。
使更多中小企业获得信贷支持，融资成本明显下降，金融服务覆盖面逐步拓宽，金融服务模式和产品不断创新，金融服务便利程度持续提高，适应小微企业特点的多元化融资渠道得到扩展。山东是国务院确定的新旧动能转换试点，中小企业发展银行的试点分行首选山东非常合适。
1、中小企业发展银行的设立、运行与监管方面具体建议为：
中小企业发展银行的政策性属性主要体现在：政府安排专项资金，用于中小企业风险投资和部分行业中长期股权投资，引导和扶持中小企业在服务国家战略的方向转型升级；满足中小企业初创期和关键时期金融需求，实现政府支持中小企业培育、发展、壮大的政策目标。除此之外，还都应按照市场行为、商业规则优化和改进相关制度、办法，实现中小企业发展银行的商业化，促进中小企业健康、长久发展。
在机构设置上，设立总行和各地分支机构，以混合所有制，由中央政府和地方政府、社会资本共同提供资本金，以及提供资本金补充、税收优惠支持。
在资金来源上，包括政府借款、发行债券和金融机构拆借等，为中小微企业提供风险投资、中长期股权投资和各期、低息贷款，对重要的领域，实行财政贴息，与地方政府、银行、保险公司及信用担保机构合作，开展合作金融业务。
在防范风险与监管上，可与政府中小企业信息库资源对接，通过金融科技手段，提高风险管理能力；建立风险分担机制、建立危机应对机制。享有特有金融监管政策。
2、中小企业发展银行的业务模式具体建议为：
一是科技赋能传统金融，为中小企业融资提供组合拳。顺应时代发展趋势，主动向科技探索，将金融经验和科技结合，研发符合多个生态场景的一系列的解决方案和产品，连接穿透原来商业管理中的各项约束，为服务中小企业融资提供丰富的生态资源，打破传统的金融困境。
二是创新思路，瞄准供应链金融，用供应链金融平台化模式，为中小企业提供创新思路，对中小企业给予特别支持。创新供应链金融ADS模式，将中小微企业持有的核心企业的优质应收账款资产进行证券化和标准化。
三是变革融资模式，为中小企业提供全流程多场景的服务，连通中小企业和金融机构，通过引入政府机构和核心企业，不断丰富金融场景，为中小企业针对性的开发融资产品；与科技平台合作，打破信息孤岛，破解信息不对称，有效连接核心企业、中小企业、物流仓储等供应链的参与各方；利用区块链技术，确保供应链上的信息都可记录，交易可追溯，信息可传导，包括企业信息的真实性。利用大数据风控，实现智能交叉验证，提升中小企业发展银行的风控水平。
四是重点研究推动商业价值信用贷款，依靠对中小企业商业价值的信用评价，实现不需要抵押、质押，也不需要担保机构（担保人）担保的信用贷款，切实缓解中小企业融资难，融资贵。（商业价值包含4个指标包括：企业的创新能力、健康经营能力、品牌影响力和社会责任。）当然，实际额度还会受到受纳税报表、财务报表、现金流等因素影响。
五是鼓励中小企业探寻新模式，抢抓新机遇。中小企业从来没有像今天这样危机重重。只有在商业模式上勇于创新，企业才能生存。要尽快看清互联网带来的重要历史机遇，尽快的+互联网。互联网带来的最重要的价值是链接这种链接不仅使企业的商业活动更有效率，更为重要的是将会重构新的商业模式。
六是建设专门的中小企业企业信贷系统，以技术上实现产品要素及办理流程灵活化定制，有效满足各细分市场的业务个性化需求，有效提高业务办理效率，也实现业务的个性化风险管理；业务呈批材料及贷款合同自动生成，减少线下重复操作，避免业务差错。
3、疫情之后的中小企业复工复产期间具体建议是：
一是借助金融大数据，对经营正常、运行良好，且具备一定的经营年限和企业征信良好等条件民营企业，采取一步到位的精准举措，对有流动资金贷款的企业在后续经营期，转为中长期流动资金贷款，缓解中小企业信贷压力，助力专心做好实业。
二是对接或引入税、水 、电 、汽等数据，提高银行对企业经营的适时监控和贷款放心度，实施标准化的高效审批管理，规范操作流程。优化完善银行信贷业务信息管理系统，相关材料实行全程网上申报，简化审核流程，加快审核速度，从制度上方便民营企业获取信贷扶持。
总之，要提高大局意识，把支持中小企业发展放在稳定国家经济发展的战略高度，推出更加适合民企及小微企业经营特色的信贷服务模式和产品，将中央政府支持民企及小微企业的各类优惠政策落到实处，真正破解中小企业融资困局。要积极推动技术创新，与优秀技术平台紧密合作，提高风险控制能力；规范整治不当金融行为，促进金融与实体经济良性循环；不断丰富增信方式，依托金融监管部门建立企业守信联合激励和失信联合惩戒机制；用市场化、法治化方式推动违约处置，更好地发挥市场优胜劣汰作用，打造金融服务中小企业发展的"齐鲁样板”。
（ 周荣江 中国建设银行山东省分行股份有限公司 高级经济师、高级专家）
中小微企业谋定发展-国情讲坛·周荣江： 破解民营经济融资难
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