微众信科：征信业发展提质是金融数字化转型的关键

一个产业的发展，一般会有三个阶段：Make it work（可用） - Make it perform（好用） - And make it cheap（用得起）。从眼下的趋势来看，也的确如此。

近日，国务院常务会议明确促进征信业发展提质的措施，要求推进金融、政务、公用事业等相关征信信息跨领域、跨地域依法共享。加快政府相关数据开放和有序利用。完善配套法规制度，强化问责，依法严惩征信评级弄虚作假等行为。对行业发展而言，无疑是阶段跃升。

时代的机遇：征信才是解决小微融资难的关键

当然，这早已不是2020年国常会第一次研究信用事项。随着疫情推进数字化时代加速到来，数字化、智能化自疫情以来频频成为金融热词，征信相关的信用信息覆盖与使用价值再次成为中国经济热点。

完善的征信体系是一切信贷业务的基石。在过去传统的银行风险缓释手段里，企业融资需要有资产、抵押、担保等手段，对小微企业进行资产评估、财务评估，而小微企业大多数是“轻资产”，这一传统模式不适用于小微企业。所以，要解决小微企业融资难题，应该从征信入手。

今年政府工作报告中指出大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。银行等金融机构拥抱数字化，但是数字化转型需要的不是某项业务的变化，而是一整套综合解决方案。单一维度的变化无法支撑新形势下的行业竞争，也无法在数据、客户、运营、风险控制等方面产生协同，甚至可能反而将引发更大的风险。

比如，由于银行与小微企业之间信息不对称，小微企业风险识别难不符合银行风险偏好，导致许多长尾客户金融需求得不到满足。客户越是下沉，征信数据就越缺乏，个人违约成本较低，也进一步加剧金融机构的信用风险。一面是短期内的业务扩张压力，一面是长期的风险曲线上扬，所有金融风控面临着最艰难的抉择。

质效跃迁：信用科技「领跑」

信用科技旨在提升金融服务质效，从信息化，到数据化，最后实现智能化。信息化解决的是业务协同问题，数据化解决的是业务效益问题，智能化解决的是解放人力问题。想要打破小微金融规模与效率的局限，就必须摆脱以人为核心的业务模式，转而寻求一种效率更高、成本更低的发展之道，这是科技一直以来的优势，也是信用科技核心优势所在。

微众信科自2014年成立至今，致力于运用信用科技破解中小微企业融资痛点，让更多中小微企业都能享受到高效便捷的普惠金融服务，帮助更多银行实现“线上化、批量化、自动化”的效能。微众信科在大潮中积极提升核心技术能力，加大与银行的数字化合作；依据自身科技优势，推进传统金融业务流程、风控体系、运营模式的全方位转型；在确保风险评估准确性的同时，为银行节省了大量人力成本，规避了人工核查风险，实现了对传统金融模式的升级和补充。随着疫情期间无接触贷款需求的提升，通过微众信科企业征信服务平台免费申请各合作银行线上融资产品的中小微企业数显著增长，较去年同期增长101%。

此外 ，微众信科在建立数据隐私保护机制前提下，通过持续引入新数据源，对数据进行更深层的挖掘、更多维的扩展；凭借其精准的客户画像，解决银行数据获取难、客户数据维度不全，准确度不高的难题，实现触及更多长尾客户的场景。11月6日，中国人民银行副行长陈雨露在第三届进博会举行的“普惠金融建设和数字化发展”主题论坛上表示，我国建成了世界最大的企业和个人征信系统，基本实现了经济主体的全覆盖。明确促进征信业发展提质，也正响应了长尾「生命力」关系着社会和经济稳定发展的现状。

有的时候，历史需要“长时间、远距离、宽视野”地去看，才能发现一些整体性的规律。如何营造守正、安全、普惠、开放的征信业发展环境？微众信科力图以信用科技为擎，从更宏观的角度引入、借鉴和探讨技术应用、产品结构、服务方式中的创新，发挥金融服务乘数效应，作为信用科技企业切实提高征信服务的深度及广度。

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