当我们付钱给商家时，背后发生了什么？
作者：互联网
没头脑去商店买了一瓶肥宅快乐水，然后商家扫码收款。
在没头脑的世界里，他认为自己的钱是直接的跑到商户口袋里的。
现实世界
现实世界因为各种各样的原因，总会复杂那么一点。
线下收单
POS 线下收单
我们一般去到实体商店，无论使用支付宝、微信扫码支付，还是商户商家用 pos 机扫我们，都属于线下收单。
我们（持卡人）日常去商场（特约商户）购物，通过POS机（收单机构提供）刷卡或者挥卡完成支付，之后资金通过清算机构（如银联）清算至特约商户的账户。
基本流程如下：
概念介绍
这里面涉及到几个基本概念，照本宣科的复述一遍。
我是无情的定义复读机：
（1）发卡行
发卡行是向持卡人（即用户或消费者）发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取服务费，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。
（2）收单机构
负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。
（3）银行卡组织
建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，如银联电子等。
ps: 比如上清所，中债登，中国外汇交易中心，这些机构值得单开一遍讲解，讲述下各个机构为金融发展推动的重要作用。
（4）特约商户
与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
条码收单
2015 年可以说是条码支付的元年。
区别与传统的线下银行卡支付和线上网络支付，条码支付算在一种新的支付模式，但是微信、支付宝和各银行对条码支付都是通过线下商行进件建档管理的，条码支付的费率也是参考线下费率的，因此一般把条码支付归在线下收单。
这么说来，其实我们使用扫码支付也没有多久，给生活确实带来了很大的便利性。
线上收单
常见的线上收单场景就是唤起APP或者H5聚合收银台页面完成支付或者在PC端的网关支付和快捷支付。
客户在手机APP上消费下单后，提交订单，唤起支付流程，客户选择对应的支付渠道后，通过唤起对应支付渠道的APP或者H5界面完成支付流程。
客户在PC端电商网站下单后，提交订单，唤起 PC 端支付流程，客户选择对应的支付方式，如快捷支付或者网银支付，完成支付流程。
现在我们使用 app 支付的场景比较多，估计很多人已经不用 PC 端进行支付了。
实际上 PC 端的快捷支付比起传统的支付模式已经方便了很多，是淘宝为了用户支付方便，2013 年才推出的快捷支付。
从用户体验角度讲，使用快捷支付比使用网银支付的体验好，一方面快捷支付不需要开通网银，而且一次绑卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。
只不过手机支付更加方便，可见支付总是在向着更加便捷的反向演进，当然安全性一直也在提高。
提高交易的安全，这部分主要归功于风控系统来降低交易的风险，有时间再做深入讨论。
收单的这块蛋糕谁来分
你也许发现了 2015 年扫码才开始流行，在那之前基本上都是 pos 收单的天下。
其实扫码发展的这么迅速，某种角度是走了擦边球才有今日的辉煌。
不过后来还是推出了相关的规定，引导交易走更加安全的 POS 机。
POS 收单业务主要有三种收单机构来共分这块蛋糕，即商业银行、银联商务和第三方支付公司。
商业银行
商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及收单业务等。
在线下收单业务中，商业银行即是发卡行，又是收单行，同时还是收单机构。
ps: 这个比较厉害了，自己基本上全赚了。
首先，商户在银行（收单行）开立账户，银行为商户安装 POS 机，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金记入商户账户。
当持卡人持银行卡（发卡行A）在POS机上跨行消费的时候，扣款指令先从POS终端机传到收单行B的主机系统，再转到银联进行跨行转接，再通过银联电子进行行间转接给发卡行B，最后发卡行负责划扣资金。
当然所有的机构都不是做慈善的，这里的各个机构基本的分成比例如下：
一般以上三方的手续费分成为，发卡行：收单行：银联电子=7:2:1。
所以发卡行才是爸爸，知道为什么那么多银行让你办信用卡了吧。
银联商务
中国银联于2002年成立于上海，旗下有银联商务（主营线下POS收单业务）、 银联电子（主营互联网支付业务以及解决银行卡联网通用的问题，即集成各大银行的网关接口，实现银行之间的互联互通，解决跨行交易和清结算的问题）、银联数据服务有限公司（为金融机构提供银行卡数据处理服务）、银行卡检测中心、中国金融认证中心（即CFCA，通过为发放数字证书，为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务）等子公司。
当银联商务作为收单机构时，由银联商务与商户进行签约，收单主体是银联商务。
第三方支付收单机构
在线下银行卡收单市场中，第三方收单机构在全国范围内极速发展。
第三方支付机构首先需要获得央行颁发的收单牌照，然后通过与商户签约，线下布放POS机，替商户收单，第三方支付机构一般会找一家或多家银行合作，在合作银行开立备付金存管账户，用于与银行进行资金清结算，我们暂且将合作银行称为第三方支付机构合作行。
这里涉及的场景特别多，仅说一种比较经典的四方模式。
为什么是四方模式呢？
四方模式最核心的作用是可以兼顾和平衡支付过程中产业各方的关系，形成支付链条闭环。既符合监管要求，又能让所有参与主体得到实惠，是比较成熟、行之有效的运营模式。
其实这里有时候不免有些僧多粥少，其实在四方支付中，第三方支付机构分的就很少了，所以相对推荐三方支付往增值服务平台发展。
国内有清结算，这样便于所有的资金流转统一管控。除此之外，风控服务，发票服务，推荐系统，资金管理等等都可以是增值服务的发展方向。
不要总盯着锅里的粥，量是有限的，永远都优先给亲儿子喝。
至于其他人，没事下山挑挑水，做点冰激凌卖，也挺不错。
标签：商家,商户,背后,POS,银联,收单,支付,发卡行,付钱 来源： https://www.cnblogs.com/houbbBlogs/p/13258164.html