短短几年时间，互联网金融经历了一场加速跑，行业正在进入新的发展阶段。

近日，360数科举办了第二届开放日，展示其在金融科技业务全环节精细化运营成果的同时，也重新定位了一家技术公司的角色。“如果我们只作为从业者，在这个行业里我们就只是1，而当我们成为行业的赋能者，我们就能从1到100，让技术释放出更大的能量。唯有以技术重构价值链，把自身技术能力逐步开放，赋能给全行业，方能打破增长瓶颈，迎来发展第二曲线。” 360数科CTO王继平表示。

科技公司从自己下场到抽身而出，回归技术本位，代表着金融科技领域新的变化——行业将彻底告别以往互联网时代的野蛮生长，新角色或将打开更大的市场空间。

「 01 」

三个阶段三个角色

世界已经迈入数字化进程，科技正在改造每一个传统行业，但改造的路径并不相同。互联网金融，是这两个行业的碰撞与结合。几年前一大批互联网企业携技术与流量优势入场，市场混战开始，行业秩序也被重构。王继平将那称为第一个阶段——千帆竞渡的野蛮生长阶段。

2015年注册的各类互联网金融平台就有2400多家，巅峰时期曾经有上万家各种各样的平台跻身其中。在第一阶段中，技术与流量优势被拿来做“撮合”这样一件简单的事，使得市场大爆发，但同时也带来了大量风险的隐患。在市场混战中，360数科也遇到了产业初期的迷茫：“作为一个践行者，我们也很困惑，希望做最合规的业务，不想伤害任何一位用户，实际上找不到太多的发展空间和发展方向。”

在第一阶段，有些企业是跟风吃到了风口的红利，也有企业在谨慎探索，360数科就是后者，在坚持合规的同时，不断思考行业的走向。在那个阶段，360数科是一个入场参赛的选手，技术也只扮演了简单的“市场连接者”的角色。

2016年多部委发文促进行业整改，行业洗牌开始。监管带来的变化是行业规模快速缩减，同时进入到更加激烈的良性竞争阶段。在第二个阶段，合规且有技术实力的企业开始脱颖而出。

“第二阶段是精细化运营阶段，核心就是采用全流程的智能化技术，去取代简单粗暴的解决方式。”王继平表示，随着大数据、云计算、AI、区块链等各类新技术的不断成熟，并和金融行业内在的流程和机制有效结合，金融行业的效率与运营水平得到大幅地提升。

如果说在第一阶段技术只是起到了连接的作用，那么第二阶段随着技术与业务的深度融合，其正在成流程再造者。你会发现在技术的推进作用下，很多传统的业务流程变得不一样了，技术逐步替代人工，去掉由人操作而产生的主观判断，促进了产品形态和经营更加规范，金融行业由此真正在技术的协助下向前迈进了一大步。

坚持谨慎探索和苦练内功的360数科，以1.9亿注册用户和1.13万亿元撮合交易量的靓丽业绩，成为这一阶段业内领先的技术驱动型参与者。

而在这个过程中，360数科仍在不断思考科技的使命。王继平发现，这个使命看似很复杂、很宏大，本质却很简单，金融科技从业者的使命就是把互联网的能力赋予金融行业，包括科技能力、互联网思维、流利经营能力、快速迭代的能力等等，“让金融插上互联网、移动互联网和AI的翅膀。”

当下，传统的金融机构正在进行大规模转型升级，他们需要更强的技术支撑，也需要技术带来的业务创新。作为实践者，360数科这类有技术且有经验的伙伴，可以给传统金融机构带来更多的帮助。这时候，科技公司的角色开始向一个行业赋能者演进，在历史的舞台上发挥更大的作用——这将迎来"火箭助推"的第三级。

「 02 」

沉淀能力，构建壁垒

数字化的过程，是科技促进千行百业转型升级的过程。互联网金融从野蛮生长到大浪淘沙、沙里淘金，一回首行业已经发生了天翻地覆的变化。

“十年前你绝对不敢想象，用手机点一点，十几万贷款就到手了。这个变化的背后实际上是技术赋能所带来最终极的根本性改变。”王继平指出，360数科过去这些年，从营销、运营、风控三大核心技术能力促进了金融业的转型升级，这也成为360数科的核心竞争力。

• 首先是营销，即获客能力。金融信贷的获客与其它获客不同，比如电商获客就可以直接产生交易，而信贷的获客关键点在于客户质量，如果客户没有偿还能力，不仅没有利润还会产生坏账。互联网营销平台对此深有感触：“第一要把客户吸引过来，还要确定用户确实有这方面的需求，这样一来，对用户的精准要求非常高。”

面对这个挑战，赋能者需要三方面能力：一是大数据，二是行业经验，三是技术实力。获客能力需要精准、高效地“慧眼识人”，对此360数科打造出了第二代增长引擎Glaucus超级大脑，每天可以进行270亿次的运算，能在2ms内快速判断流量价值、流量的竞争力以及流量最适配的创意，并将出价系数和创意ID返回媒体, 峰值可达到每秒钟处理41w次请求，是当之无愧的超级智慧大脑；同时Glaucus有超强的自学习迭代能力，实时模型采用在线学习的设计框架，每小时自迭代一次，离线模型的迭代周期也控制在一天，Glaucus还能根据市场和账户的变化，对账户出价进行自动化微调，同时对账户计划进行自动扶持和关停。

自今年5月以来，Glaucus已经帮助360数科在整个信息流的核心用户获取能力上提升了40%，优质客群也较年初提升了20%，获客效率优化了30%。

“我们的特点是建立了基于全网的、面向生命周期的价值评估体系，再用面向全网的触点，去用RTA方式实时判断差异化的出价，这使得我们在第一触点就形成了针对未来经营的可持续性，和别人产生显著差异的获客体系。”360数科凭借差异化的能力，在获客方面已经取得了行业第一的投放规模。

• 第二是运营能力。服务好客户，是客户与企业的双赢：一方面，满足客户的金融需求，客户得到优质的服务；另一方面留住客户可以长久经营，金融企业在一个客户上获得的收益也将变得更大。在当下获客越来越难的环境中，留住客户显得更加重要，企业的利润一定来自于其良好的运营能力。

通过精细化经营的实践和能力建设，360数科的用户标签已经达到30个大类1000+的数量，支持秒级的实时策略，海量并发支持千万级别的用户互动。精细化运营实现了显著的降本增效，30分钟之内就可以完成从策略创建到用户互动的全流程，过去一年里，其运营人效已经提升6倍，放款额提升了20%。

• 第三就是风控。风控是所有金融企业的生死线。以前风控是凭经验，随着数字化的进程，未来企业拼的是数据和运算能力，AI将起到关键作用。

360数科以海量客户规模和万亿历史交易规模，加上广泛的第三方数据链接为数据底座，以自建的Argus引擎为AI基石，以毓数大数据处理平台和集团的安全技术能力为技术保障，形成了基于征信行为数据、互联网行为数据、多维异构数据的有效客户识别能力和反欺诈能力。

目前凭借4w+策略规则数、400+机器学习模型、20w+用户数据维度，360数科正在不断强化优质客群识别能力，使得优质客户占比提升了20%，风控核心指标新客入逾率小于3.1%，首期30天逾期率小于0.25%。这些能力不仅保持了全行业同类客群下最优的风控成绩，同时还帮助用户降低用信成本20%。

在互联网金融发展的前两个阶段，360数科是探索者，也是实践者，这个过程是技术沉淀、优势积累的过程。今天，我们看到360数科在营销、运营、风控方面的优势，都将成为其进入下一个阶段的竞争壁垒。

「 03 」

价值或将放大100倍

360数科的观点很有行业代表性，蚂蚁金服、京东数科等金融科技玩家也是经历了亲自下场到回归技术本位的过程。以前，企业亲自入场，金融是他们获取收益的工具和手段，而技术回归本位，技术将是实体经济未来发展的强大动能。

事实上，进入到行业发展的第三阶段，当金融与科技的界限愈发分明，金融科技也在进入一个真正可以充分发挥其功能和意义的全新时代。当这样一批具有先进技术能力的科技企业重新审视行业时，我们会发现技术的角色变得润物无声：以前是连接，是助力，而今天技术成为一种行业基础设施，支撑实体经济发展的同时，也成为其转型升级的依仗。

科技作为新的基础设施，通过对传统产业的元素、流程和环节进行深度而又彻底的改造，使得新的红利开始释放。以前亲自入场，只能做1，把1做得更强大；而作为新的基础设施，可以服务100家行业机构，成为赋能者，则是让100家金融企业都变得更强大。

“构建新的基础，拥抱技术才能打破现有的行业内卷。我们也希望在这样一个严寒的冬天，有这样一些技术能够帮助更多的人，帮助更多的机构，帮助更多个体。”王继平坦言，360数科的角色正在从技术驱动型的从业者，逐渐转向科技主导的赋能者，目标是能为行业带来百倍价值的放大和增长。

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