银行的数字化转型从哪里来？究竟是什么？到哪里去？

数字化转型是银行之间新的军备竞赛，它的内涵比金融科技更为深刻，和业务结合得更加紧密，战略层次更高，工行的ECOS、建行的TOP+、招行的大财富管理、光大银行的数字光大等数字化战略都具有远大的理想，引领他们进入无尽的前沿。

这个问题一千个人有一千种答案。本文从中国数字经济的发展展开，结合银行业经营的形势，深度反思银行数字化转型应当避免的误区，希望对这个问题的研究有所启发。

数字经济并不神秘和高大上，因为有一些先驱，愿意通过数字化的手段，解决制约消费的根本问题，实现需求和资源在时间和空间两个维度上的完美匹配，将低频业务转变为高频业务，实现传统经济的流程再造，打造传统经济流程在数字空间的孪生双胞胎。

数字经济时代，银行业务战略已经发生了深刻的变化。

线下收缩。数字经济的发展推动了银行业务电子化，也推动了银行离柜交易率大幅度提升。

2020年，银行业离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%；银行业离柜交易率接近90%，2012年这一数值仅为54.37%。

十年间，离柜交易率提升了36%，这导致全国ATM在2021年就减少4万台，银行网点在2020年就关闭了6275家，据此关闭速度估计，10年后，银行网点将会大大减少。

网点消失，不意味着线下服务消失。比如，现在微众银行、网商银行、江苏苏宁银行等互联网银行都开始往线下走。其中，微众银行通过合作银行线下团队提供线下小微尽调和风险排查服务；网商银行开始和县域政府深入合作，开辟农村金融市场；江苏苏宁银行充分采用线下结合线上的方式对小微金融线上申请困难的客户进行走访，使用PAD实现录入资料无纸化、信贷合同电子化、信贷数据影像化，基于人工线下走访的情况，对这些困难客群进行线上人工审批。

线上“断奶”。从2019年开始，银行线上金融业务进入强监管时代，地方法人银行存贷款不允许跨区，存款产品不允许通过非自营网络平台营销，互联网平台未经许可不能代销理财。这将推动银行建设自营的金融产品，构建自营的网络渠道，自主进行数字化获客。也会促进产品创新，当然不一定是全新的产品，可能是老产品的全新重构。比如，一些银行信用卡，通过微信小程序就可以申请。

贷款从C端向B端迁移。2020年，银行的信用卡和消费贷款业务不良都呈上升趋势。以招行为例，2020年招行消费贷款业务不良贷款率1.47%，同比上年末上升0.29%；信用卡业务贷款不良贷款率1.66%，同比上年末上升0.29%。因为消费贷款和信用卡的规模都特别大，不良率稍许上升，都会带来大量的不良贷款。现在，银行都在朝着面向小B的小微金融和面向大B的产业链金融转型。

中收业务扛大旗。中收业务贡献非息差收入，也就是中间业务收入，可增强银行抗周期的能力。但是，中收业务对于人员专业度的要求比传统存贷汇业务要高得多。

现已有很多银行在拓展中收业务了。比如，工商银行发力工银e政务；招行的“大财富管理体系”一边做大基金、理财、信托等代销业务，一边发展公募基金、保险和理财的托管业务；建行打造“裕农通”做大农村综合金融服务；成都银行发展债务融资工具承销业务。

回归本土特色经济。跨区业务叫停后，区域银行将坚定回归本土的战略，从本土经济寻找自身的差异化特色。比如，桂林银行的旅游金融、济宁银行的慧济生活、常熟银行的浓浓乡品等。

金融科技趋向务实。现在银行不再言必称ABCD，不再做“年报里的金融科技”，金融科技要能够打开场景生态，要有业务感知度和认可度。

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