【新年第三篇金融科技】刷卡与收益之第三篇

                                        **《刷卡与收益》**

刷卡原则

1.我们经常去商场POS机刷卡买东西，刷卡这个动作完成后，钱的流转是怎么样的呢？这里有几个角色

（1）收单机构：银联、拉卡拉、宝付等，收取通道费

（2）发卡行：提供了资金，银行预先垫付给消费者的（资金成本）

（3）商家：刷卡手续费0.6%，刷100元有6毛的手续费，2016年9月6日之后统一费率

（4）持卡人：不承担手续费，还可以获得积分

银联的股东都是各大银行，银行信用卡中心主要收入就是刷卡手续费，因此非常希望持卡人来刷卡，像超市、加油站、水电煤气、批发市场是0.38%费率，餐饮酒店是1.25%，街边店会是0.78%，因此信用卡中心的客服都会建议多刷餐饮酒店（因为可以多攒钱）。银行的系统都是很难改变的，其中平安银行喜欢的是超市百货类消费。

2.信用卡的安全性，第一代卡是磁条卡第二代卡是芯片卡，芯片卡的安全度比第一代卡要好很多。以前小伙伴去国外旅游刷卡消费很多磁条卡容易被复制对吧，现在基本上再发卡都是二代芯片卡了（但不有的高端卡还是磁条卡）

磁条卡开头：49开头 VISA&万事达&银联双币种，当时银联是小弟的时候强强联合会出现两个标志

磁条卡单笔刷卡1万元以内，1万元以上会发短信提醒要注意磁条卡的安全。

芯片卡开头：62开头 只有银联一个通道，当银联慢慢长大可以独立的时候就不需要这两个国际卡组织了

芯片卡单笔刷卡不要超过4.5万，超过会触发银联风控预警

3.刷卡要间隔30分钟，例如 8点刷第一次，8:30刷第二次，不要在同一时间段内密集刷卡，这样会被银行风控系统捕捉到，不健康的刷卡方式，生活中很难有这种需求。建议把自己的信用卡都绑定上“云闪付”，上面会显示“商户地点”“商户类型”“消费明细”跟小票上的类型做对比。因为会有不法分子做套码机，把应该高费率套码成低费率机器，“云闪付APP”上面有很清晰的消费明细和地点，比如 乾坤大挪移 10点在北京刷卡 10:30就到杭州刷卡了，这种地点来回变化是不合规的。这种多频次高频率的消费并不是好的表现会引起银行的怀疑。

4.支付宝、微信中绑定的信用卡全部解绑，每刷一笔小额的就会影响你的银行心目中的光辉形象。而且使用支付宝、微信通道消费是不算信用卡的正常消费的，信用卡是不知道你从哪个商户进行的何种消费。后来银联也感到了压力推出了“云闪付APP”这个就是万一没有带卡就可以使用云闪付的付款二维码来进行付款，云闪付是支持这个的。

云闪付每笔刷卡一般是2万元以内，云闪付前提商家要有POS机，优惠期是0.38%手续费，平时是0.6%。补贴的上限是1000元以内的交易，不是无限量的补贴。

5.苹果PAY 华为PAY三星PAY 小米PAY，中国四大PAY与银联达成了合作，每个手机里面可以绑定八张信用卡，就例如手机里面保存了八张信用卡（虚拟卡），通过PAY的方式来刷卡，注：iphone10可以绑12张。

6.风控最弱的银行为当地农商银行（信用合作社），都没人用风控门槛再高报表都不知道怎么写了，其次是城商行（上海银行、宁波、南京银行、天津银行、杭州银行）

广东发展银行、浦东发展银行这类的股份制银行风控水平要比城商行高很多

7.双免交易（免密码&免签名），单笔300元以下交易是在芯片卡上直接一闪而过，非常方便，而且也是0.38%手续费。2018年银联把单笔交易额提高到了1000元，磁条卡是不支持双免的，只有芯片卡支持，怎么破？可以把磁条卡绑定到手机上进行支付这样就可以使用1000元以内双免功能了，为了获得0.38%手续费。磁条卡绑上手机就认为是芯片卡，可以获得芯片卡的功能，这就是银联大战支付宝&微信的初衷。如果有低于0.38%手续费的不要再考虑了（不安全）

8.银联T+1到账的，T是工作日，周五刷卡，周一到账。所谓的秒到都是支付公司自己垫付的，没有所谓真正秒到。这些第三方支付公司赞的就是通道费，例如乐刷、乐富、拉卡拉、海科融通等

招商银行享受1.5倍积分的卡全部都是磁条卡

航空里程攒钱大法

1.流程：积分to航空里程to兑换成机票to机票卖出去换钱，积分较好较好出路换成航空里程，不要换一些锅碗瓢盆没有意思。

航空里程是航空公司为了给客人推出的一个“常旅客”计划，让其忠诚自己航空公司，每飞一次就累计一次里程。

现在直接刷信用卡就可以累计出航空公司的里程，通过里程就可以兑换成机票，最后把机票卖掉即可得到收益。

2.里程里程还是里程，基本的大路子还是里程，信用卡领域知识点是非常非常多的。

3.国航、南航、东航这三家公司是我们的主攻公司，在每家银行都要办理航空公司联名卡可以把所有积分都兑换为里程

上海选东航&南航，北京选国航&南航，中国银行推出国航凤凰知音联名卡，通过航空公司联名卡兑换里程兑换机票还有注意两个关键点：（1）刷卡手续费降到较低（2）找到出票渠道 闲鱼、淘宝。

南航飞航段：要在南航飞机上多飞几次，最少三次以上。

东航飞级别：有些热门的票需要金卡白金卡来换

国航：有的只能金卡、白金卡才能兑换免费机票，是可以回血的

经典航线

国航：北京to乌兰察布to郑州to东营to郑州to乌兰察布to郑州to东营to郑州to青岛to北京 利用一个周末刷出27.25个航段，两个周末就可以升级为金卡了。

国际航线（黄金版）

北京to香港to北京to约翰内斯堡to北京to香港to北京

北京to上海to夏威夷

彩蛋：《刷卡篇~信用卡刷卡规范必做》

刷卡时间：日常消费（上午9点之后），休闲消费（下午13点后），夜场娱乐（晚上22点之后）

刷卡金额：不刷整数（10000），不带规则（1234,5888），不带小数（1200.1，2368.2）

费率范围：标准型（0.6）银行有利润，优惠型（0.38）银行低利润风控降额，公益型（0）银行无利润封卡

禁用大招：禁还款后立即刷出（转天刷出），大额刷空一次性全刷空，超连续刷卡（间隔30分钟以上）

刘盛 leonarding

2019.2.10

天津&Winter

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标签：第三篇,磁条卡,刷卡,新年,银行,里程,信用卡,银联
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